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郭自光:互联网时代以渠道切分保险客户不再有意义
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和讯保险消息日，第十届北京国际金融博览会·2014中国保险行业年度峰会在北京展览馆报告厅举办，本届主题为"全面深化改革，促进保险业转型升级"，和讯网保险频道全程直播。　　天安人寿保险股份有限公司总 ...
郭自光:互联网时代以渠道切分保险客户不再有意义
和讯保险消息 日，第十届北京国际金融博览会·2014中国保险行业年度峰会在北京展览馆报告厅举办，本届主题为&全面深化改革，促进保险业转型升级&，和讯网保险频道全程直播。
　　天安人寿保险股份有限公司总经理郭自光出席峰会，以下为发言实录：
　　郭自光：各位领导，各位嘉宾，大家上午好！
　　非常高兴大会能够请我们天安人寿这样一家小公司来到大会上跟大家分享。今天主要分享一下我们作为一家小公司，在行业转型的过程当中我们做了哪些思考和实践，给大家做一些比较微观的介绍。
　　作为一家小公司，在行业的转型当中，面对现在的形势，尤其是互联网这种非常高速的发展，我们实际上有很好的机会，能够达到弯道超越。我们看到尤其是近几年，我们广大的客户在消费过程中，对消费的技术远远超过了我们的预期。大家实际上对保险也希望和其他的行业一样，能够在网上很便捷的消费，我个人认为这是有可能的。因为当时我们也探讨过，现在各家公司都在尝试在网上卖保险，因为可以大大的降低成本。
　　但是我们遇到了很多问题，比如说现在只能卖比较简单的理财性的产品，意外险，现在增量也不是很快。但是我们会 ...全文地址：
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> 众安保险掌舵人陈劲 首谈互联网时代的“教与育”
众安保险掌舵人陈劲 首谈互联网时代的“教与育”
来源： 一财网
发布时间： 17:09:00
日，国内第一家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)正式挂牌，其中，阿里巴巴持股19.9%，是众安保险最大单一股东；另外，中国平安、腾讯、优孚控股分别以15%并列为第二大股东。（更多独家财经新闻，请加微信号cbn-yicai）
除了有“三马”做强力后盾外，后发优势也令众安保险有机会把互联网和金融的基因更好地融合在一起：既有互联网公司的组织架构、运营流程和思维模式，又能兼顾保险业务的专业属性和政策监管。
但作为国内第一家，也是目前唯一一家互联网保险公司，众安的每个产品、每次尝试都是一次未知的探索。如何管理并规划这个“混血”公司的发展路径，这对它的掌舵者也提出了更大的挑战。当笔者再见到陈劲时，距离他履新众安保险CEO一职正好半年。相比研发互联网保险业务本身，从银行高管到互联网金融创业者，陈劲更大的考验在于如何跳脱出传统金融的思维框架，用更具前瞻性和开拓性的眼光去规划众安的未来。
“众安要做有温度的保险和面向未来的保险。”这是陈劲对众安保险的最终构想。在他看来，目前众安保险已经明确基于互联网生态、直达用户、以及开发空白领域三个发展定位，而这一切的抓手则是“大数据”。
从经验数据到关联数据
马云曾提到，人类已经从IT时代走向DT时代，IT时代是以自我控制、自我管理为主，而DT(Datatechnology)时代，是以服务大众、激发生产力为主的技术。这两者之间看起来似乎是一种技术的差异，但实际上是思想观念层面的差异。
在陈劲看来，众安保险属于后者。“传统的保险产品是基于经验数据，而互联网保险则是基于关联数据。其中前者是固化的，有沉淀周期，然后再建立一套模型来做精算;而互联网保险所倚赖的关联数据是动态的、实时的。”
“简单的描述就是基于经验数据的精算是寻求业务的因果关系，根据已有的数据做一个概率分布，找出因果进而定价。但是，互联网保险追求事物的相关性而非因果。”陈劲称。
他举例到，在传统业务中有个典型案例：沃尔玛超市曾经发现每到有重要球赛时，尿片就卖的特别好。原来是因为球赛期间，男人没时间照顾小孩，所以要准备好尿片以便安心看球。所以每当赛季来临时，超市就会把尿片与啤酒打包卖。
“这是传统业务中关于相关性的案例，而放在互联网生态里，我们可以找出更多相关性。例如，女人买鞋、衣服的退货率高，退货运费险的费率就高，因为这些都需要试穿。但相应的一些标准化产品，如电器，退货率就低一些。”陈劲说。
在他看来，互联网“大数据”与传统经验数据的根本的区别在于更容易破解事物之间的相关性。当掌握的数据越多、维度越多越容易找出相关性。只要能够确定这一点，就可以设计产品，进行精算和定价。
“未来，哪里有数据，哪里就可以有保险的介入，这个潜在的市场空间是无限大的。”陈劲认为，如果说互联网金融是一个大风口，那么下一个风口就是“大数据”。
互联网时代的“教与育”
笔者跟很多互联网金融业内人士交流时，大家都曾谈及最理想的状态是公司里互联网和金融背景的员工各占一部分，并且两种“能量”可以相辅相成。但在实际操作中，这样的构想往往很难实现。
在陈劲看来，金融机构强调规范、注重培训，所有的流程都是标准化的，这是传统的科学管理方法大延伸。但在互联网的文化里就不同，它更强调“育”，公司是土壤，每个人都有自己的个性，生长成什么样子都在于自己。
而要做好这一切，首先他自己便要融入“土壤”里，真正进入和了解互联网金融行业。“一个有司机接送的领导是不会知道Uber和滴滴打车的价值。”在陈劲看来，如果领导者自己没有切身的体验和感受便很难做出准确的决策。
采访期间的一个细节是，当笔者跟他谈起一家新晋的互联网理财平台时，他一边聊天，一边就已经拿起手机登陆那家平台下单买产品了。“只是听或看不如自己体验一下获得的信息多。”陈劲说。
在他看来，互联网金融的市场空间很大，但机会往往转瞬即逝。传统的机构里大家对时间的观念是恒定的数字，一天就是一天，两天就是两天，但是在互联网时代却不是这样，差一天可能就落后了一年。
“所以，互联网时代最大的成本是时间成本，时间的机会是特别输不起的。”陈劲认为，要想抓住这些机会就必须保持对热点和市场的敏锐度，错过了就很难在跟上。
陈劲对于前沿信息的持续关注和思考已成为习惯，也正因如此，笔者每次与他聊天都感到很“烧脑”。他对当下时髦的理念和词汇的了解，以及互联网金融前沿动态的把握超过很多80、90后。一个不留神，你就会跟不上他的思维和节奏。
然而当下，融合互联网与金融两种截然不同的企业文化和做事方式并令其发挥出最大的效能仍是是横在陈劲面前的一大考验。但他认为自己更大的责任在于打造一个包容不同文化的氛围，以及让每个员工可自由生长的土壤。
如何做面向未来的保险？
谈及众安保险的未来，陈劲曾经提过一个比较抽象的概念，“做有温度的保险”。在他看来，互联网场景中大量，小额，高频，快速的保险产品可以离用户很近，运用碎片化的方法可以让保险更加人性化、有温度。他认为，互联网保险应该通过应用互联网的技术和工具，以及去中间化、透明化、碎片化的方式，使得整个产业的价值链发生变化，保险产品将从金融链条的末端往前端转移。
而这一次的采访中，他又给出了众安保险的第二个定位：做面向未来的保险。
在陈劲看来，因为传统金融产品的“生产”大都是基于已有的数据和需求，是面向过去的金融。但对于现在的众安而言，更多地是要面向未来，挖掘没有做过的市场、开发没有做过的产品、以及服务新的客群。
目前，众安保险的产品大多数还是基于阿里等电商生态圈，但长远来看，捆绑电商并不是唯一的出路。众安保险正在尝试把服务领域拓展到电商平台之外，着力于整个互联网生态圈乃至更广的领域。
在陈劲看来，只要有数据就可以计算出个人的信用和“价格”，进而插入保险服务。据了解，目前众安保险已有多个项目正在推进落地中，包括为一些生活信息类网站、互联网金融平台等提供保险服务。
他认为，现阶段来看，“大数据”还只是在互联网生态圈里，如果未来O2O、物联网，以及所有线下数据被打通时，现在基于“大数据”的很多服务自然而然就走到线下，互联网保险的市场空间将会更大。
免责声明：此信息内容来源于网络或者用户发布，若涉及违禁信息,与无关。互联网时代的保险进化论|互联网保险|大数据|保险_新浪财经_新浪网
互联网时代的保险进化论
　　文/新浪财经金融e观察（微信公众号：sinaeguancha）专栏作家 王和
　　互联网保险面临的最大挑战是“有序集合”，确保结构的和谐与稳定。平台为我们提供了二维稳定，而互联网保险需要N维结构。
　　互联网给人类社会带来的最大贡献是改变了人们对“时”和“空”的认识与利用，而保险经营的两大核心要素：“集合”和“风险”均与时空高度相关，因此，互联网无疑会从根本上改变保险经营的基础和环境，继而推动保险的变革与进化。变革，需要日新月异，进化，则靠日积月累。
　　“互联网”只是一个“代词”，它包括了量子理论、纳米技术、生命科学、认知科学、神经网络、生物识别、互联网（物联网）、感测技术、人工智能、维基技术、大数据、平台化、定位技术、遥感技术和云管理等。
　　未来推动互联网保险进化原动力不仅是狭义的互联网技术，而将来自科学技术创新发展的各个领域，尤其是不同领域的结合。这个时代保险进化的鲜明特征是：全面和深入的创新，协同和融合的创新。
　　一）集合的进化
　　人类的互助经济（保险）进化经历了三个阶段：1）社会结构时期，即以社会组织，即以公社、部落和城邦形成的互助；2）制度结构时期，即以市场制度，包括保险行业和公司安排下的互助；3）技术结构时期，即以信息技术，包括互联网和大数据为依托的互助。
　　互助经济进化的本质是集合的进化，其主维度是效率和可能，而背后的约束是文明和进步。
　　从效率的角度看，基于互联网的集合（群）突破了时空的限制，从根本上有别于传统保险对于营销模式及其要素（销售网点和人员）的依赖，因此，互联网实现集合（群）的效率优势是传统保险经营模式无法比拟的。
　　从可能的角度看，互联网的集合（群）是一种基于平台的实现，平台的最大特点是信息民主和选择自主，因此，互联网能够实现基于知情权和自主权的集合，从一种“被选择”走向“自选择”，人们可以根据自己的风险偏好，甚至是其他任何因素，选择互助的组合和对象，这种集合（群）更科学，更文明。
　　二）风险（管理）的进化
　　从某种意义上讲，人类社会风险的本质是信息不对称。而互联网，特别是搜索引擎、维基技术和社交媒体的出现，彻底改变了传统的信息获取模式，使得不同社会主体拥有相对平等的信息权力和地位，继而从根本上改变了风险与风险管理环境与条件。
　　传统风险经营的基础是大数法则，依据是预测科学，实施靠精算技术。互联网时代，特别是大数据，从根本上挑战了行为科学、预测科学，“颠覆”了精算技术。
　　《易经》中有句话：“极其数，遂定天下之象”。这无疑是对大数据最好的解读。大数据技术将引发从量变到质变的革命，继而挑战传统预测科学，并实现从预测到预知的进化，从究竟“why”过渡到回答“what”，保险的进化也将因此展开。
　　更加透彻的感知、更加全面的互联联通，更加深入的智能化是互联网时代特征，数据（信息）将呈现与生俱来、动态实时、全量多维、公共共享、低成本等特征，同时，公共数据的开放和利用，均为互联网保险，特别是风险经营提供了巨大的机会和可能，及想象空间，并支持风险的自主管理和社会管理。
　　三）自然的启示
　　在互联网保险的进化过程中，面临的最大挑战不是集合，而如何有秩序地集合，同时，如何构建科学和自治的风险识别和管理的互助模型并实施。
　　生物界存在着一种值得高度关注的现象：群智慧，即单一个体均属于低智能动物，也没有一种指挥和控制系统的存在，但在某种神秘力量的作用下，这些个体却能够集合并协同完成高度智慧的任务。
　　自然界的这种“群智慧”无疑将给互联网保险进化以启示。
　　（1）集合（结构）的启示
　　蜂巢结构给我们以启示，但大多数人看到的是“六边形”的稳定和可扩展性，而其包括锐角、钝角和形态等“奥秘”，也许能够给互联网保险解决集合和结构以更多的智慧和启迪，以实现一种可无限扩展，且能够多向度“自平衡”的结构逻辑。
　　（2）风险（管理）的启示
　　针对蚁群的“双桥实验”告诉我们通过简单的“信息素”聚类管理，小蚂蚁也能展示出匪夷所思的“聪明”，即能够通过“群体智慧”在多种选择中迅速做出最佳路径判断。那么，在互联网保险的风险解释和风险选择过程中，风险“菜鸟”们，能否通过某种“信息素”，去实现一种超越组织和专业的风险互助，完成自组织与自经营。
　　互联网创新最大的“价值洼地”在于突破传统思维、模式和技术的束缚。就互联网保险创新而言，无论“集合”，还是“风险”，“群智慧”均给了我们一个全新的视角和思路，关键是从创新的困境入手，解读其中的奥秘，破译背后的密码，将其与新科技手段进行融合，结构出一个全新的商业模式，并加以落地实践，从而推动互联网保险的不断创新与发展。
　　(本文作者介绍：保险学者，中国人保财险执行副总裁。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
责任编辑：范晓军 SF096
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作者简介：
保险学者，中国人保财险执行副总裁。
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微信二维码传统的保险产品是由保险（和讯放心保）公司的产品部门通过市场调研，根据经验判断“客户可能需要什么样的保险”来设计和开发，再通过不同渠道向客户推荐，客户始终只能在仅有的几款商品中选择，并且在商品组合、保险责任、保险期间、交费频率和期限上，都受到了严格限制。时代，用打造保险新业态，客户根据需要在网上定制属于自己的保险产品正在成为现实。近日，信泰保险就将碎片化概念和保险相结合，提出“保费定保额”的创新思维，研发推出了一种个人身价账户——“壹保险”。用户可以根据自己的需求选择不同险种、任意额度，为自己和家人构筑更加周全的保障计划。也可以说，正在“走入”时代，即先有消费者提出需求，后有生产企业按需求组织生产。如果说“余额宝”满足了80%互联网用户的碎片化需求，那么现在的“壹保险”正在试图解决80%互联网用户对人身安全和健康的保险保障需求。领军开发这款产品的信泰首席多元行销执行官连子智表示，保险公司在互联网时代，如何为每一位消费者带来有价值的创新，回归每个人按自己的需求、能力、意愿去消费的初始状态，是公司开发互联网保险产品所坚持的理念与目标，“壹保险”的出现，就是让用户自己做商品的主导者。当长期保险被碎片化后，门槛大幅降低，低收入者也可以购买，并通过时间一步步累积自己的“身价”，充分满足了消费者对保险保障的个性化需求。“壹保险”应该是目前市场上起购点最低、保障最全面、参与形式最灵活的保险保障方式。记者在网上搜索发现，信泰这一专为互联网用户量身打造的个人身价账户可以归纳为如下几大特点：随手理、随意搭、随心转、随时买、随身带。一是账户中的各类商品，不论是理财还是保障，均可1元起购，无购买门槛，真正做到了人人都买得起；二是账户涵盖了客户最迫切需要的理财、意外、出行、癌症等各类具备基本和保障功能的保险，用户可以按实际需求自由搭配；三是用户可视自己当时的付款能力自主设定购买金额，实现了保费定制化；四是用户可根据自己的财务状况，随时增加保障来提升自己的身价；五是所有保险场景均可在PC端和移动客户端同步实现，以用户便利为考虑，将互联网保险的碎片化推向极致。据了解，他们的研发团队在传统保险商品的基础形态上，研发出三种不同的碎片化技术，分别对不同保险商品所构成的各要素，进行单个或组合碎片化，包括保险责任碎片化、保险期间碎片化、保费碎片化。现在推出的“壹保险”1.0版个人身价账户，主要实现了保险期间碎片化和保费碎片化两个突破。未来“壹保险”还将逐步丰富其中的四大商品线，并将通过别出心裁的设计，保证让每个用户都能看得懂、用得上。如此一来，保险产品也由此实现了先有消费者需求产生，而后有企业生产的真正模式。实际上，自去年开始，因为“余额宝”的成功，互联网金融便以排山倒海之势迎面扑向金融保险业。其间，虽有不少小打小闹的微创新，真正能够引起市场普遍关注并形成影响力的互联网保险创新并没有。互联网与金融之间，也因此面临着前所未有的融合障碍，既有挑战也有机遇。业内人士表示：“现在很多人包括金融保险从业者，都以为只要加入互联网元素便叫做，这是没有看到问题的核心。而，从结果看有两点核心，一是给用户创造价值，二是让一切交易回归人与人之间的本质，并且围绕这两个核心来改造传统金融保险商品的定价和设计，而不是盲目地去做一些对用户没有太多价值的创新。”有统计数据显示，2013年，中国保险业收入17222亿元，其中市场在线规模达到了291亿元。的低成本、服务的便捷性等优势，将使保险业在互联网领域竞争更为激烈。而领域的竞争必将促使向买方主导转变，除了价格竞争外，的服务水平也将大幅提高。将为您减少类似内容我要收藏313个赞不感兴趣分享到分享到：还可以输入140字热门频道24万人订阅49万人订阅38.4万人订阅7.2万人订阅130.5万人订阅你还可用第三方账号来登录请输入你注册的电子邮件地址绑定密保手机*您可用使用此密保手机找回密码及登录*请勿随意泄露手机号，以防被不法分子利用，骗取帐号信息手机号码发送验证码确定电子邮件请输入您的意见和建议请您输入正确的邮箱地址，以便我们和您联系，帮您解决问题。扫描下载手机客户端热门搜词