网络互助平台对比分析
17:08:16 | 零壹财经 | 作者: 土匪杨轩
　　保观一直十分关注网络互助保障平台的发展，此前也做过一些文章分析，但一直未做出一些系统性的梳理，本篇文章集合了目前市场上主流的互助保障平台，通过对11个网络互助保障平台的体验以及分析，总结了网络互助保障平台的一些共性以及个性，对网络互助领域现状做出了粗浅的分析。
以上数据截止至7月20日
　　模式大同小异
　　通过对现有网络互助平台的体验，保观发现现有的网络互助模式大同小异。从用户体验的整个过程来看，主要有两种：
　　注册会员—互助事件—分摊互助金并筹款—账户充值互助金—未充值缴款—退出
　　注册会员—充值保证金—其他会员出现互助事件—每人每事件最多缴纳3元—保证金不足—退出
　　从以上两条线中，我们可以抽象出网络互助平台运行包括这么几个环节：用户加入、事件核实及赔付、用户退出。
　　1、用户加入
　　从上面的两种模式来看，用户加入这一环节的主要区别点在于是否需要预先缴纳互助金，以抗癌公社为代表的平台（少数），并不对用户设置准入门槛，而大多数的互助平台则需要预缴一定的准备金（一般为9元）才能加入，而后用户进入180天观察期，以防止带病入保的现象发生。
　　至于为何会产生是否预缴互助金的区别？这里有一个矛盾，预先缴纳互助金在一定程度上更难以获取用户的信任，并且会产生相关的资金风险，但是又更能够保证平台的持续保障能力。
　　对于预缴互助金的平台来说，涉及到的一个问题是如何保证预缴保障金的安全，现有的方式有三种：
　　托管给商业进行第三方资金托管，由银行定期出具监管报告并公示账户情况，如17互助、通信互助等；
　　与公募基金合作，如水滴互助将资金托管到中国社会福利基金会，由双方共同监管；
　　第三方支付，如微信支付、易宝支付，由平台为每位会员开通专属钱包，如壁虎互助。
　　2、事件核实赔付
　　平台一旦发生互助事件，一般引入第三方公估机构对事件的真实性进行核实。
　　赔付方面，则有不同的规则（大多数互助平台设立的上限是3元）：
　　根据会员人数进行分摊，会员数量越多，分摊金额越低；
　　引入年龄系数，不同年龄段的人群分摊的互助金也有所差异，以同心互助为例，其计算公式为：单次分担互助金=（互助金额/全体加权风险系数）*会员风险系数，并且根据年龄段设置了分摊上限。
　　而有的平台则根据计划的保障内容采取不同的分摊方式，以壁虎互助为例，其推出的全民互助计划包括意外和重疾保障，其分摊规则为意外事件采用平均分摊的方式，每人每次上限3元；而重疾则根据年龄设计了扣费系数，年龄越小，分摊金额越少。
　　当然，抗癌公社在这方面的做法有所不同，它从区分保障额度来保证公平性，年龄越大，获得的保障额度越低，并且加入计划时的观察期越长。
　　当然，无论是哪种赔付方式，用户规模都是关键。如若没有大量的用户，捐助的金额可能就达不到承诺的额度，所以也有平台会留出部分准备金在互助金额未达到最高保障的时候补足剩余的保障金。
　　3、用户退出
　　目前，大多数互助保障平台可随时退出，具体规则跟加入是是否缴纳互助金相关，从前面的两种模式中可以看出，这里不详述。
　　大同小异下，谁在创新？
　　虽然以上说了一些差异，但是关注网络互助的人应该知道，在大模式上并没有特别大的区别，整个网络互助行业的同质化较严重。但是从一些具体的运营以及推出的计划上，我们仍可以看到创新。
　　目前保观看到的有比较大创新的是由海豚浏览器创始人创办的同心互助，先不说智能合约和区块链是否有落地应用，我们从其推出的“IT族互助计划”说起，这个计划的独特之处在于以高客单价切入了IT族这个垂直人群，预存299元，可获得最高90万元的保障，这和市场上大多数以人群年龄来开发产品不同。
　　高客单面向垂直人群的产品将是同心互助未来主要的方向，具体的模式是由第三方个人或机构提出需求，平台将邀请第三方的精算师以人群体量、发病概率等维度核算成本开发产品，也可以理解为互助定制。
　　这里可能要提到另一家公司斑马社，斑马社的创始人认为应该是先有社群再有产品，而不是先有产品再去获客，所以斑马社采取的方式是为已有的社群（企业）定制互助项目，客户量则交给B端企业来运营。
　　何时切入细分人群？先有社群还是先有产品？整个互助行业目前仍旧处于一种探索的状态，我们无法对某种模式下绝对的定论，不过对于那些勇于创新的尝试，还是应该要持鼓励的态度。
　　此外，同心互助对用户的性别以及年龄群分布进行了公示，这种更为公开透明的信息呈现在一定程度上加强了用户对平台的信任，此外以上提到了同心互助在赔付规则上也跟其他平台有所差异。
　　网络互助可想象的盈利模式
　　目前大多互助保障平台将资金托管给第三方银行，平台基本没有资金沉淀，加上公益性质较浓，盈利模式成为该类平台的一大难题。在用户基数足够大的前提下，去深入做垂直细分，网络互助的想象空间还是很大的，可能的商业模式包括以下几种：
　　1、和公司合作，互助天然具有保险属性，聚拢起来的人群保险意识相对较强，对于保险公司来说，这就是精准流量，所以互助平台可以作为保险公司的获客渠道，为客户推送、定制保险产品；
　　2、提供医疗健康类增值服务，比如和体检机构定制个专门的体检项目，一般这些也是渴望流量、商业化程度极高的，所以合作起来应该障碍不大；
　　3、收取管理费，目前大多数平台并不收取管理费，不过同心互助将收取一定的管理费用于计划的运营产生的各项费用；
　　4、假设人群足够垂直细分，精准的广告投放也是一种方式。
　　当然，网络互助的盈利模式一直处于“想象”状态，一方面跟用户基数有关，一方面也是因为害怕伤害社员感情（尤其是网络互助保障平台公益性较强）。
　　面临的困难与阻力
　　关于网络互助面临的阻力与挑战，网上已有不少文章做出了分析，现保观归纳如下：
　　1、监管
　　不久前保监会下发了相互保险牌照，但也同时强调，“将加大对互助平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义，而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。”这个警告看似严厉，但实质上目前监管的态度仍旧“暧昧不明”，不过不排除未来会有监管细则出台的可能性。
　　2、门槛低易乱象
　　互助平台的门槛并不高，从类似平台大量涌现的现状来看，该行业的竞争日趋白热化，获取用户的成本上升。而获取大量用户是平台能否生存的关键。这时候互助平台会面临窘境：一方面需要降低用户缴费、扩大患病保障以获取更多用户加入，另一方面大量竞争者抢夺用户使每家平台可获得的用户总量有限。
　　3、可持续运营
　　除了盈利问题，网络互助平台的可持续运营也仍旧存疑。对于互助社员来说，因为风险到来的过程跨度周期很长，而这里有一个矛盾是，平台运营的时间越长，用户群体年龄增长，得病的风险概率也在增加（较早成立的互助平台已有这种趋势），如果平台上没有聚集足够的用户群来分摊风险，将给平台带来极大的运营风险。
　　4、教育用户
　　网络互助保障平台用户量有限的一大原因是市场教育用户程度还不够，目前用户量最大的不是成立最早的抗癌公社，也不是获得巨额天使融资的水滴互助，而是将互助作为“副业”的轻松筹，除了其本身较大的用户基数，另外一个原因可能就是公益众筹的模式让其教育用户的成本偏低。不过，对于网络互助平台来说，有一个关键点是，教育用户不仅是让其知道什么是网络互助，加入网络互助对其有什么益处，而是在平台发起互助的时候，将那些想要离开的用户留存下来。
责任编辑：王超
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放言5年不盈利，融资5000万的水滴互助要怎么玩？
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如何做好网络互助？水滴如何进行公信力建设？怎么看待日趋激烈的行业竞争？保观对话水滴互助创始人沈鹏，来聊聊关于网络互助保障那些事儿。
2010年大学还未毕业时，他就以第10号员工、第2个销售员的身份加入美团创业团队，从拿1500块钱底薪到美团外卖全国业务负责人，管理超6000人的地推团队，他是沈鹏，一个“爱折腾”的85后。不久前，他放弃千万薪酬，投身互联网创业大潮。
4月份离职，5月份水滴互助上线，超强的执行力让他在一个月内完成了团队组建、产品上线以及高达5000万的天使融资，也让沈鹏和水滴互助受到了创投圈的广泛关注。
如何做好网络互助？水滴如何进行公信力建设？怎么看待日趋激烈的行业竞争？保观对话水滴互助创始人沈鹏，来聊聊关于网络互助保障那些事儿。
“创业讲究天时地利人和”
水滴互助，用沈鹏自己的话定义，就是一个基于“人人为我，我为人人”的理念建立起来的共享互助平台。具体模式为用户预缴9元互助准备金，成为会员，经过180天的观察期后，如果会员中出现了重大疾病，会从互助金中，拿出2-30万不等的金额给患者。从5月份上线，截止到七月份，两个月的时间，水滴互助的用户已超过20万。
在网络互助领域，水滴并不是先行者。从最早的抗癌公社开始，近两年来互助平台得到了一定的发展，但整体规模有限，一直处于不温不火的状态，没有出现一个爆发式增长的平台。
分析原因，沈鹏认为：“一个互联网的商业模式，它能爆发起来，是要讲究天时地利人和的。举个例子，美团没有进军外卖行业之前，外卖领域已经有不少玩家，但是订单就只有几千单，甚至是几十单，原因就在于时间爆发点还没到。”
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 水滴互助产品截图
而现在，沈鹏告诉保观，随着更多玩家的切入，大家一起教育用户，或许会到达竞争引爆点。而水滴的优势在于“地利”，这里的“地利”指资源，新美大、腾讯的投资机构背景可以为水滴带来无比巨大的流量。“所以我并不认为网络互助的门槛低，在没有资源的前提下，贸然地切入是不明智的。”
的确，网络互助看似易复制，但要快速地聚集人群并不容易。对于讲究规模效应的互助保障社群来说，用户数的不足意味着已加入的成员要承担更大的风险，不久前宣布停止运营的未来互助就是一个例子。此外，对于互助社员来说，因为风险到来的过程跨度周期很长，这也十分考验平台的可持续运营能力。
“资金安全、政策合规、用户信任是关键”
网络互助有很强的保险属性，但碍于监管，现有的网络互助平台都对“保险”一词唯恐避之不及，而通常以网络互助保障社群、类保险平台等名号自称。
“其实我们是一个金融科技公司，我们希望通过更有效率的方式，来把金融做的更广泛更普惠。”沈鹏向保观表示，“做好金融科技有三大关键点：资金安全、政策合规、用户信任。”
网络互助平台的潜在风险包括两个：资金管理风险和道德风险。首先，资金管理风险，目前的网络互助平台模式大同小异，主要的差别之一是是否预收互助金，类似于抗癌公社对于用户加入并不设置资金门槛，而大多数的互助平台则要求用户预缴9元才能加入。对于后者来说，资金管理的安全性问题十分重要，水滴显然属于后者。
“大多数互助平台通过采取将预存资金托管于银行的方式来解决这个问题上，但实质上这个账户的管理者还是平台本身，公信力仍旧有限。”
水滴的做法是引入官方权威机构，不久前水滴互助和中国社会福利基金会达成合作，水滴将互助保障金和众筹金以月为单位提交中国福利基金会托管，并且双方将和第三方机构共同进行患病事件的核实以及之后的赔付。
& 水滴互助与中国福利基金会达成合作
通过公立基金组织来管理资金，在一定程度上规避了平台运营者虚构事件套取资金的道德风险，也减轻了监管的顾虑。同时，公益属性的增强使平台能获得更多用户的认可。
沈鹏认为，用户的信任很重要。“一个行业的用户规模没有起来，我觉得是因为用户内心还有一些顾虑点，或者是某些关键要素没有激活。”水滴互助如何消除用户的顾虑点，赢得用户的信任？除了和官方权威机构合作，沈鹏认为还可以从以下方面着手：
技术手段。水滴互助是首家号称运用区块链技术的网络互助保障平台，凭借区块链“去中心化”、“高度透明”、“集体安全”等特点，可以使用户的公平性得到维护。但是目前还未看到区块链有具体的落地应用，沈鹏回应会在未来几个版本迭代中有所体现。日前，水滴互助已经和易安保险、慕尼黑再保险、宜信保险等机构共同成立了“区块链保险实验室”，将在该领域进行更多探索。
融资背书。水滴互助5月9日上线，上线前获得5000万天使轮投资，投资方包括高榕资本、IDG、真格基金、腾讯、新美大、点亮基金等。沈鹏表示互联网公司以及知名风险投资的进入为水滴做了不同维度的背书，正在启动的下一轮融资则考虑引入中国传统的保险巨头。
“这个行业的竞争才刚刚开始！”
对投资人说“五年内不要跟我提盈利”，想要通过社保体系外的方式解决大病治疗问题，沈鹏的创业确实是充满情怀的。而保观对于这种情怀的认知来源于他随口蹦出的一句话——让天下没有不能被保障的人群。&
水滴互助目前推出的三个计划，中青年抗癌计划、少儿健康互助计划、老人安心互助计划， 其中老人安心互助计划针对的年龄阶段是51岁到65岁，一个大多数互助保障社群以及商业保险不敢触碰的人群。
沈鹏解释，“从理念上来看互助保险的境界是更高的，传统的商业保险更像是做一笔一笔的生意，每笔生意都在和客户做对赌；而互助保险的理念是，只要参与者的风险概率平等，就可以做一个互助池，我觉得没有不能被保障的人群。”
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 水滴互助团队合影
让天下没有不能被保障的人群，听上去很振奋人心，情怀满满。但沈鹏也知道创始人的情怀和公司的情怀是不能划等号的，一个好的公司也不会靠讲情怀故事维持生存。“在商业模式上，我们会考虑给会员提供保险链条的上下游增值服务实现合理的盈利方式。不过我们目前的任务是把社群运营好，5年内我们不考虑盈利。”
如何把用户做好做大，采访过程中沈鹏再三强调风控很重要，“用户规模的扩大必须基于风控，在把风控做到非常优质的情况下，用户量才是有意义的，风控做不及格，用户量越大，坑越多。实际上，这个行业的竞争才刚刚开始，目前我们还没有大规模地去扩张，因为我们还是想先把基础建设做好，风控团队，公信力建设，都在进行中，所以并不着急。”&
事实上，目前整个网络互助保障行业的可持续运营、盈利模式仍未明确，不过水滴互助的资本在于5000万的天使融资可以让其在2-3年内不考虑盈利的前提下，去做更多的探索。
&互联网保险人士必读书目！
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美团10号员工沈鹏创办“水滴互助”，获腾讯等5000万天使投资
摘自公众号：发布时间： 19:07:15
i黑马讯 （周路平） 5月10日消息，美团离职创始员工沈鹏的创业项目“水滴互助”昨日宣布获得5000万元天使投资，估值近3亿元，投资方包括腾讯、新美大、IDG、高榕资本、点亮基金、真格基金和30多位知名互联网公司创始人。 水滴互助是一个针对重大疾病推出的互助保障平台。用户花9元成为会员，180天观察期之后，能够享受相应的赔付权利。当加入平台的用户出现重大疾病时（目前全部针对癌症），最高能获得水滴互助的30万元赔付。而赔付的资金由平台的用户平摊，原则上每次平摊费用不超过1元。这种方式旨在解决当下以癌症为主的大病发生率持续上涨，而普通老百姓没钱医治、医保没有覆盖的现实问题。 为了保证参与人的公平性，水滴互助根据不同年龄层次进行群体划分，包括18至50岁的“关心自己抗癌互助计划”，针对51至65周岁高发人群的“孝敬父母抗癌互助计划”和针对出生满30天至17周岁的青少儿 “关爱子女大病互助计划”。每个层级都根据发病率等因素对赔付金额做了相应调整，从2万到30万不等。 这被看成是社会保险和商业保险之外的另一种保险方式。其特点是基于场景化大数据和区块链技术，解决用户在面对重大疾病时的医疗资金问题。目前，重大疾病赔付范围涵盖了五十种，全部为癌症。 沈鹏对i黑马表示，水滴互助作为一种新型的保险方式可能面临着两种风险：一是政策风险，互助保险既非社保体系，也不是商业保险体系。二是如何快速地教育和获取用户，做好风控，设计保障池的规则，减少骗保的行为等都是当下需要解决的问题。 腾讯投资未设置排他条款 沈鹏是美团网第十号员工，第二名销售员，也是美团外卖联合创始人，曾负责美团外卖全国业务。2016年3月底，在美团待了6年的沈鹏正式宣布离职创业。 沈鹏告诉i黑马，他在三月底公布了离职消息之后，新美大的投资人大佬都找他聊了一遍，这给他提供了相当高的话语权，他从创业的角度提出了很多的要求，否定了附带业绩的条款。最终选择这个当前的投资组合，他认为，投资人需要对他的团队和项目本身有耐心。 腾讯和新美大的战略投资在5000万中占了很高的比例，投资协议里包含了场景化销售和流量支持、技术指导等条款，而同时没有设置排他条款，其它巨头也可以参与水滴互助的投资。 在商业模式方面，沈鹏认为，用户花几块钱投保说明存在防治心理，可以通过这些数据做上下游产品，譬如肺癌相关的资讯，经验分享，推送体检产品，甚至包括基因测序等服务。而对于患病用户，可以对接治疗相关的平台，对接医院和名医主刀等。 在资金的使用上，一方面用于团队建设，尤其是技术团队的建设。水滴互助涉及的区块链技术在人才方面较为紧缺，“拿出很大一笔钱把理解区块链技术的人都圈过来，这决定了我们的竞争力。”；二是保障池的投入。项目前期，用户数量较少，从而导致每个互助保障池的用户平摊的费用过高，影响公平性。沈鹏透露，他们现在设计的产品是每个用户最高平摊资金将不超过1元，超过部分由平台方承担。 i黑马已为1303家创业公司做过融资报道如果你想成为第1304家请添加黑马哥微信：heimagewx并注明求融资报道我们尤其欢迎融资首发创业是一段孤独的人生旅程不是每个人都能理解你的理想和痛苦i黑马把56万有创业精神的人都聚集到一起让创业者从此不再孤独！
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