2013年伴随互联网金融的火热，网络上的各类理财产品成了网民投资消费的新热点。但同时安全问题也始终是用户心头萦绕不去的最大担忧。有调查显示，仍有超过六成的用户因担心安全问题而减少对互联网金融产品以及服务的使用。智能商业城市联盟(gh_e9e12a35d440)　
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洗牌进入尾声：互联网金融如何跳出风险魔咒？
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互联网金融企业整体水平层次不齐，也是目前这个行业被诟病最多的问题，直接导致的问题就是用户数据以及隐私的泄露。
文/壹观察&
频繁出现的网络借贷“跑路”、线下理财平台接连倒台，以及各类互联网金融空壳公司违约事件，让互联网金融遭遇了行业安全质疑。
虽然在监管机构强力清理整顿的威力下，P2P企业的“裸奔”时代似乎已经开始远去，如宜人贷这样的企业开始逆势增长，受到资本与市场的双重青睐，但金融生态现阶段，互联网金融市场如何跳出“风险魔咒”？消费者对“系统性风险”是否仍存在着过度担忧？这些问题似乎依然无解。
互联网金融协会会长李东荣前对此表示：“作为一项新生事物，互联网金融确实有许多需要探索的领域和内容。互联网金融不是一地鸡毛，只是其中有害群之马需要清理。”而在《壹观察》看来，互联网金融经过一年的混沌期，如今已经开始转入正轨，“害群之马”需要处理，但作为行业中能“生存下来”的企业更应该通过提高平台信息安全能力，最大限度的保护投资人合法权益，以获得长足的发展。
互联网金融信息安全之痛
去年下半年以来，一系列的“跑路”事件将以互联网金融为代表的金融创新业态推到风口浪尖。业内人士分析，绝大多数“跑路”平台都是披着互联网金融的“外衣”行诈骗之实，这些平台不能算作金融创新业态。
但互联网金融企业整体水平层次不齐，也是目前这个行业被诟病最多的问题，直接导致的问题就是用户数据以及隐私的泄露。
事实上，互联网金融其创新性本来在于填补传统金融的空白，服务更广的群体，同时将风险透明化。然而从行业发展的速度来看，如今大部分平台并未能做到信息对称透明，安全高效，同时投资方不如借款方分散，增加了平台风险。
有专家指出，这是由于大部分互联网金融平台实际上是C2B模式，投资者为个人，个体标本过于庞大，然而资金的投资出口比较集中。即便是像Fintech这样受到国内外资本热捧的企业，也还未将数据优势完全发挥出来，有效的从IT角度减少互联网金融的风险性。
但在国内，一些优质的企业在创立之初就已经开始在信息安全上“下重金”打造相关系统，来保障系统的安全、用户的数据安全、隐私安全等。比如早在赴美上市之前，宜人贷便在国际权威第三方审计的配合和监督下完成了一轮全面而严格的风险评估，整体信息安全水平已经符合美国监管部门和资本市场的要求。
目前，美国法律对于互联网金融产品的要求极其严苛。比如美国P2P行业的代表Lending Club曾经在2008年4月，全面无限期停止公司所有新贷款业务，就是为了向美国证券交易管理委员会申请新的6亿美金“Member Payment Dependent Notes”众人支付票据，同时申请改变贷款利率的计算公式。历经6个月，直到同年10月SEC批准，该公司才全面恢复营业。在美国这种“有法必依”的规则下，信息安全标准不再是摆设。
同时，信息安全不能仅靠一家或者几家企业之力，建立相应的应急中心，并随时与主流平台进行查漏补充，也是互联网金融企业应该补齐的一课。
在今年年初，由于Weblogic反序列化，某平台的支付环节出现危机，导致海量用户可被任意登录、敏感信息泄露，涉及用户数量上亿。而在漏洞爆发了数月后，该平台依然被白帽子查出，被黑客利用进入核心数据库。
导致问题的核心在于企业的“孤岛”意识。宜人贷在这方面的做法是，设立积分制的“漏洞奖励计划”，凡是通过“宜人贷安全应急响应中心”平台提交安全漏洞和威胁情报的白帽子均可以在YISRC的积分商城兑换笔记本电脑、专业相机、手机等丰厚的礼品或现金回报。
宜人贷相关负责人表示，宜人贷一直积极地在国内的主流漏洞报告平台WooYun、漏洞盒子、补天等平台上与白帽子保持沟通，并对及时发现宜人贷平台漏洞的白帽子给予相应的奖励。并且通过建立的YISRC（安全应急响应中心），宜人贷能够更加集中地汇总白帽子的建议和反馈，以更加直接的沟通方式，帮助宜人贷在第一时间感知最新的安全威胁、修复漏洞。不仅如此，YISRC也致力于通过安全信息共享，为用户和行业营造一个更安全的互联网金融生态圈。
《壹观察》认为，作为新兴的商业模式，互联网金融的风险肯定更加复杂和多样，在原有的金融风险基础上，还增加了更多的IT风险可能。建立自己的SRC（Security Response Center），加强与外部安全力量的合作，开展漏洞奖励计划、安全众测，以更加开放的方式开展安全工作，应该成为国内顶尖互联网企业的标配。
收益率“重回正轨”
近年来，互联网金融一直处在“高烧不退”环境，一路走高的收益率也吸引着不少消费者。但随着一些不良P2P企业的倒闭，市场正在出现分水岭。
根据网贷之家、开鑫互联网金融战略研究院统计，截止3月底，全国正常运营的P2P平台数量为2461家，较2月减少了58家。同期，江苏地区正常运营平台数为124家，较2月减少了3家。
在此大背景下，“一贯”高收益的互联网金融理财产品的收益率也进入了调整期，甚至有下降“降温”趋势。
根据网贷之家数据显示，从今年年初开始，网贷行业综合收益率开始下降，1月份为12.18%，环比上月下降了0.27个百分点，而与2015年1月同期相比则下降了超3个百分点（2015年1月，网贷行业综合收益率为15.81%），且下降趋势仍在继续。
据了解，此前，陆金所、宜信、开鑫贷等平台也先后宣布下调预期年化收益率。调整后，宜人贷一年期理财产品收益率为9.3%左右，陆金所P2P类投资则只有36个月周期的理财产品。
事实上，“收益与风险成正比”是金融市场的一般规律，优质债权寻找的是低成本资金，而随着目前市场优质债权越来越少，利率空间也在逐步下降。预计2016年，互联网金融行业一年期产品收益的市场合理利率水平大约在7%至15%。对于投资者而言，互联网金融降低产品收益固然使个人投资收入减少。但相比传统金融行业理财产品，仍然颇具优势。
在《壹观察》来看，目前互联网金融已经逐渐从“行业野蛮成长”走向了正规，但消费者以及投资者依然要梳理“盈亏自负”的投资理财意识，不应该过分追求畸高的投资收益率，而是需要理性判断自己的风险偏好和承受能力。而随着监管政策真正落地、行业门槛提高，以及征信体系下平台风控的完善，P2P行业依然会给市场带来更多的创新和惊喜。&
【壹观察】—————————————
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网络互助有没有政策风险？
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最近有不少媒体都在报导9元的网络互助到底靠不靠谱。互助君的粉丝中，也有部分消费者来咨询，9元互助靠不靠谱，某某平台靠不靠谱。
互助君说最近有不少媒体都在报导9元的网络互助到底靠不靠谱。互助君的粉丝中，也有部分消费者来咨询，9元互助靠不靠谱，某某平台靠不靠谱。互助君今天就从网络互助的政策风险，来简单分析网络互助是否靠谱。几乎所有对于互助的质疑，都会共同指向政策风险，包括：涉嫌经营保险、非法集资等。关于这两点质疑，互助君的观点如下：1、是否涉嫌非法经营保险关于此命题，互助君的观点是网络互助不是保险。2、关于是否涉嫌非法集资可以先来看一下相关监管机构对于非法集资的定义。根据《关于取缔非法机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》规定，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。从该定义中可见的是，非法集资的显著特征是一定期限内给予还本付息或回报。网络互助没有回报机制，唯一的给付是基于个人事件损失的补偿，并且基本遵循不可获利的基本特征。所以，网络互助不涉及非法集资。网络互助不至于金融不稳定当然，网络互助因为涉及个人资金，但是又没有相关的监管制度，所以仍然会有人不断质疑网络互助的政策和监管风险。互助君是这么来看这个事情的，监管机构对于非明确监管范围内的类金融业务，还是有一定的容忍度的，否则也不会有支付宝、余额宝、P2P的出现了。监管的本质，是为了避免可能出现的系统性金融风险、群体事件。所以，从网络互助当前的发展趋势来看，不至于产生金融不稳定因素：1、网络互助人均缴纳的保证金比较低，一般在10元左右，平台沉淀资金非常小。即使出现平台经营不善，也不至于出现给消费者带来大额的直接经济损失。2、网络互助当前在宣传上还是比较谨慎，比如说还是以公益互助为主，不承诺赔付、不对标保险3、网络互助没有金融传销的返利综上，互助君认为网络互助当前不具备金融不稳定的因素；反倒是公益的传播角度，给社会一种正能量的价值体现。网络互助会有政策成长空间所以，网络互助只要坚持做好如下自律，不出现金融不稳定因素，在很长一段时间内都会有成长的政策空间：1、继续坚持小额预缴，不经营大额互助业务，平台不形成大额沉淀资金2、不非法挪用资金，继续坚持公开透明的资金公示，或找相关资质机构托管资金3、不经营保险业务，包括不跟保险直接做对比、不承诺赔付、不经营保险直接业务，大家都懂的，互助君不累述。4、销售体系不出现金融传销化----非常关键，基于市场竞争的压力，不排除出现传销式的奖励制度。5、遵循基本的事故发生率逻辑，做好赔付产品设计，做到案例基本的足额补偿6、平台自身的无道德风险，包括平台故意造假事件套利、不遵循的契约精神来源：全民互助时代&
[责任编辑：wemoney PF055]
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1详解P2P网贷业务：众筹模式风险大&&&&2013年以来，以P2P网贷、余额宝等为代表的互联网金融消费产品和服务产品呈现爆发式成长，同时，金融消费者的权利保障和风险防范面临相应的挑战。目前，我国金融消费者保护体系仍存在欠缺立法保护欠缺、欠缺跨部门的统筹监管机制、征信体系不健全等问题，其中尤以P2P网贷平台的问题最为突出。&&&&P2P网贷平台一般会以高收益率（年收益率普遍超过10%）为诱饵，吸引散户资金，但同时危机也如影随形。据不完全统计，2013年，出现公司倒闭、高管跑路、提现困难等各种问题的P2P平台75家，今年1月份新发生11家，2月份新发生2家。甚至一些在投资者眼中有一定知名度的P2P也接连出现不良状况，很多投资者血本无归。这一系列事件除了给投资者敲响风险警钟外，也对金融监管和法律保障提出更高要求。&&&&时值315，本文将对目前中国市场的互联网金融产品，尤其是P2P网贷平台进行一番调查与探讨。详解P2P网贷业务：众筹模式风险大&&&&P2P网贷是在2013年最为火爆的互联网金融模式。这种模式更多的是提供中介服务——中介平台把资金出借方与需求方结合在一起。发展至今，中国的P2P网络借贷平台已经超过2000家，服务模式各有不同，归纳起来主要有以下三类：&&&&1、担保机构交易合作模式，这也是相对安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。&&&&2、大型金融集团推出的互联网服务平台。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓。此类P2P业务大多采用线下的借款人审核，并与担保公司合作进行业务担保，还使用专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。&&&&3、众筹模式下的“P2P债权合同转让模式”，也可称为“多对多”模式。其借款需求和投资都是打散组合的，构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权。甚至有P2P金融公司的法人作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。P2P网贷&&&&这种P2P网贷平台的平衡系数是“对外放贷金额”必须大于或等于“转让债权”，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。从现有的案例来看，众筹模式P2P网贷的风险较大，出的问题也最多。2案例1：经营不善 阿拉贷3000万元逾期难兑付案例1：经营不善&阿拉贷3000万元逾期难兑付&&&&在P2P网贷公司的“跑路大潮”中，宁波市的“阿拉贷”就是其中的一员。2014年1月，20多名来自全国各地的投资人陆续向宁波公安局报案，反映阿拉贷逾期不兑付资金。&&&&阿拉贷的兑付危机始自去年11月18日。当时一些投资人发现他们在阿拉贷网站投资后，到期的资金拿不出来了。阿拉贷最终欠下近300位投资人3000多万元。之所以会出现兑付危机，是因为阿拉代将3000多万元资金都贷款给了鄞州一家贸易有限公司，但从网站上给出的标的来看，阿拉贷的所有投向却都是银行转贷，抵押贷款等项目。经营不善&阿拉贷3000万元逾期难兑付&&&&阿拉贷方面表示，出现兑付问题是因为贷款企业的一笔银行转贷资金没有获得批准，网站会很快解决此事，但是随着到期的资金越来越多，阿拉贷最终欠下了200多位投资人的3000多万元。　　一位投资者表示：“阿拉贷开始是做小额的真的业务，后来越做越大，它就通过旁氏骗局把后面的钱还前面的钱，把3000多万借给一家企业。这样搞下去就出现了问题。”　　目前阿拉贷法人已处于取保候审阶段，他正在想办法筹措资金。&&&&财经专家指出，阿拉贷的资金流向并没有第三方机构平台监管，投资人的钱都直接进了网贷公司企业或个人账户。此外，网贷公司普遍为交易提供担保，即承诺以自有资金补偿由于融资者违约而使投资者遭受的损失。&&&&业内人士表示，在这样的模式下，要是网贷公司的实力不够雄厚，就很容易出现断裂的风险。而且其资金流既没在政府职能部门备案，也没有民间具有公信力的第三方的信用平台打理，投资风险相当高。3案例2：涉嫌诈骗 中欧温顿高管卷款4亿跑路案例2：涉嫌诈骗&中欧温顿高管卷款4亿跑路&&&&据媒体报道，北京“中欧温顿”理财公司的总经理李晓涌已失踪多日联系不上，资金无法赎回，投资者纷纷赶往北京，并报案。截止2014年3月，全国已有2000多位客户的4亿多资产投到了该公司。　&&一位中欧温顿客户表示，中欧温顿主要在超市和小区宣传，因此客户大部分都是中老年人，投资的钱几乎都是家中所有的积蓄。&&&&为什么投资者如此信任这家公司？一位知情人士表示：“一方面是公司将柜台设置在北京各大超市，投资者出于对超市的信任；另一方面则是公司办公的地点位于北京繁华的CBD，气派的外在也打消了投资者疑虑。”&&&&中欧温顿的钱去哪里了？&&&&根据中欧温顿官网的介绍，其业务主要分为两大块：一是集合理财，就是将客户资金吸纳过来，投资国际金融市场，但具体投什么没有明示；二是P2P理财，可以使投资者获得13%以上的高收益。　　中欧温顿的业务不限于P2P，还有集合理财，这也是它与纯P2P平台的不同之处。根据其披露的数据，集合理财产品的年收益率高达40%以上，而且还保本。中欧温顿到底“栽”到哪块业务上，目前还无法知晓。&&&&不过业内人士指出，中欧温顿内部必然存在着严重的违规行为。这家公司虽然挂着基金公司的名义经营，但证监会官网公布的公募基金公司名单中却没有它。中国证券投资基金业协会近日表示，中欧温顿不是基金业协会会员，也没有在基金业协会进行私募基金管理人登记，其行为已经违反《基金法》。涉嫌诈骗&中欧温顿高管卷款4亿跑路&&&&分析人士指出，真正的P2P公司很难在几年之内做到这样的沉淀资金量，如果出现这样的涉案金额，资金一定没有流向真实的借款人，只是在其内部流转，存在虚假借款人、甚至庞氏骗局的可能，而这绝非正常P2P的经营方式。　　一位金融专家表示：“很多公司都可以说自己做P2P，P2P也没有被严格界定。如果非要把中欧温顿这种流氓公司算在P2P业内，那么这个行业已经明显出现了对立的正邪两派——正派希望通过健康规范的发展赢得市场认可，做一番互联网金融的事业；邪派则走一步算一步，当想停止游戏的时候，就可能会上演突然蒸发的情况。4释疑：投资者怎样提高网上投资的安全性？释疑：投资者怎样提高网上投资的安全性？&&&&通过以上案例来看，P2P网贷平台出问题主要分为诈骗和经营不善两类。业内分析人士预测，在2014年，出事的P2P网贷平台可能将有几百家。所以，今年P2P网贷的风险依然很大，那么投资者怎样提高网上投资的安全性呢？投资者怎样提高网上投资的安全性？&&&&由于市场上存在一些以欺诈圈钱为目的平台公司，同时第三方P2P公司通常在借贷中承担成交撮合、借款人风险识别、违约追偿、违约惩戒等服务职能。所以投资者要尽量选择正规、安全的P2P平台，这将是成功参与P2P理财的关键。&&&&选择的标准主要有六点：&&&&1、考察P2P网贷平台的经营年限和品牌；&&&&2、考察网贷平台的股东实力、团队结构等；&&&&3、观察其项目和风控能力，一些网贷平台是由线下的担保公司承担风险，一些网贷平台则自身承担风险，后者对风控能力的要求也更高；&&&&4、要有合理的投资预期。P2P网贷项目的年化收益率在8%—14%比较正常，超过14%则风险太高。专家指出，网贷平台的年化利率达到15%以上时，借贷者的利息就会非常高，而当前企业的借贷渠道很多样化，正常企业并不会因为图快就去支付较高的利率。谨防高收益陷阱&&&&5、在其他网站搜索要投资的P2P网贷平台是否有不良记录；&&&&6、通过打电话咨询或面谈，考察其客服人员是否受过专业的训练。这也能反映网贷平台的规范性。总结：&&&&任何一种投资品种都是存在风险的，P2P理财产品也不例外。作为一种新鲜事物，投资者需了解P2P投资产生风险的关键因素，并能够加以理性分析、科学选择，才能规避风险、减少损失。&&&&从宏观来看，作为一种金融创新模式，P2P业务一定程度上当然会推动我国普惠金融事业的发展，但是，随着2014年“跑路潮”、“倒闭潮”的到来，笔者希望国家能加强针对性的监管措施，协助制定行业标准，这样才能有效防范非法集资、非法吸储等恶意行为。
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