花呗 借呗 微粒贷,美团生活费 那个利息底?

这个名字起得,还真挺像回事儿,虽然卑微地请求你的“分付”,催你还钱的时候,你也只能卑微地听从它的“分付”。

微信支付已经不是什么稀奇的事情了,国内市面上的软件电子支付的时候无非就是支付宝、微信这两种支付方式。虽然云闪付这几年的发展也很快,优惠力度也很大,但还不足以成为唯一支付方式。

或许你也注意到了,有很多软件只支持其中一种支付方式,这是因为合作关系的限制,要求合作方只能使用银行卡或者支付宝/微信其中一种支付方式。这里提提一下美团,早期美团因为阿里要求支付宝作为唯一的支付方式,美团拒绝,导致阿里抛出美团的股份。现在美团支持微信、支付宝两种支付方式,部分人可能在付款界面没有支付宝选项,可以通过人工客服对话框要求开通支付宝支付。

花呗,大概是大部分人接触的第一款网络借钱平台。支付宝界面就可以进入花呗,并且在选择付款方式的时候可以优先使用花呗得到一些折扣。

总体上,花呗与信用卡类似,按时还款不会产生利息。这也促使很大一批人喜欢提前透支下个月的钱。只要还得上,我就敢透支。

与之类似的,支付宝也有借呗产品,不同的是,借呗是按每日利息计算的。这一点,微信的“分付”与借呗基本类似。

通过提前透支金额刺激消费,阿里这个做法对于自家产品是有利的。借出去的钱,大部分又从淘宝赚了回来,怎么说都是划算的。

可是微信又没有大力发展电商经济,要么是小程序电商,要么是京东,限制付款使用微信支付,微信这个分付又是什么操作呢?要说京东,人家自己有京东白条,跟花呗类似,规定时间内不产生利息,用起来不必这个按天算利息的产品香吗?

与微粒贷合作,换言之分付不过是从微信进入微粒贷的入口。贷听上去有压力,分付听起来直观又大众,有一种花钱包装、买了个广告位的感觉。

在计算上来看,分付的利息已经算是比较高的了,这波操作也是让人摸不到头脑。花呗是不够用吗,要用这个换更多钱的产品?

不过,还是不建议大家提前透支资金。尤其是经济能力有限的朋友,收支平衡才是正确的消费方式。大学生更是要谨慎,虽然不得不说,花呗中很多用户都是大学生群体。尤其不要去碰校园贷,别因为一点小钱被利息压得喘不过气,最终害了自己。

“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、费率展示五花八门……乱象丛生的贷款市场日前终于迎来央行铁腕整治。在新规落地一个月后,不少放贷机构在日利率之外公示了年利率,那么花呗借呗们的真实利率究竟是多少?

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多个贷款产品年利率玩“躲猫猫”,海尔消金高达35.34%

记者了20款主流贷款Ap,包含蚂蚁、京东、腾讯、百度、头条、美团、等互联网巨头旗下消费贷产品,以及兴业、海尔等消费金融公司与360数科、乐信、信也等头部助贷机构的借款产品。

经实测发现,多款贷款App近期已落实调整,在贷款产品页面以及宣传海报等渠道均明确注明年化利率。例如借呗、微粒贷、有钱花、美团生活费等,但仍有部分机构的贷款产品对年化利率“躲猫猫”。

存在这些情况的机构包括:小米随星借、苏宁任性贷、滴滴旗下滴水贷、360借条、分期乐“乐花借钱”,以及招联消费金融、马上消费金融和海尔消费金融。

需要注意的是,在用户完成所有认证、授信等流程后,也会因无贷款额度、无法申请贷款等原因被拒之门外,无从查看贷款产品的年化利率。

此外,目前主流的贷款产品年利率普遍在24%以内。在选取的测试对象中,海尔消费金融年利率最高达35.34%,逼近36%红线。

此前,借款人因不清楚真实的贷款成本而掉入债务陷阱(即所谓的“套路贷”),引起监管层关注。

贷款机构一般有两种利率口径:APR(即名义利率)和IRR(即实际利率)。其中名义利率远低于实际利率,而实际利率比名义利率更能反映资金的时间价值。

央行公告明确指出,贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算,并折算为年化形式。

同时,央行也表示,贷款年化利率可采用复利或单利方法计算,复利计算方法即内部收益率法,采用单利计算方法的,应说明是单利。

虽然多家贷款机构注明了年利率,但仍存在整改不到位的情形,如各家贷款机构普遍采用单利计算方式,且未按规定进行如实说明。在选取的测试对象中,仅微粒贷、拍拍贷借款在确认借款前分别注明了单利计算方式,其余均未说明。

统一口径明码实价,央行新规打破低利率“幻觉”

贷款利率“明码实价”后,对整个贷款行业乃至对金融消费者有何影响?

北京大学数字金融研究中心副主任沈艳向记者表示,在明示利率的规则上,本次公告明确,所有放贷机构明示年化利率是必选项,而公布日利率和月利率是可选项。

这一规则至少有两个好处。一是保证金融消费者权益,避免看到一个低的日利率而低估放贷机构的实际贷款成本。二是对放贷机构有利。如果一些借贷资金占用时间非常短(如7天),那么折算成年化利率可能显得过高。而同时展示日利率或月利率,有助于借款人根据资金需求的实际紧急程度、作出合理安排。

“央行公告的目标就是能够尽可能的减少金融消费者和放贷机构之间的不对称。”沈艳称。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智也指出,一方面是对于用户需求的影响。以前贷款机构常用日利率或月利息展示,会给用户造成一种“利率幻觉”,激发用户的贷款需求。展示年化利率一定程度上能够让用户真实贷款利率的高低,降低用户的贷款意愿,日利率万五,年化利率就要18.25%。

另一方面是对整个贷款行业的影响,央行明确贷款产品展示年化利率,提供了统一的口径。统一标准后,有利于用户在所有的贷款之中选择合适的产品。从这个角度而言,会一定程度造成行业竞争更加激烈。

消费金融观察人士苏筱芮认为,这个规定主要对贷款行业起规范作用,在事前介入,避免金融机构以“低利息”的幌子诱导金融消费者。该规定对原先合规开展金融营销宣传的机构应该影响不大,但是原先各种诱导用户贷款的机构,其原有的套路将难以为继。这会起到一个正本清源的作用,避免劣币驱逐良币。界面

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