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• 2013之所以被称为互联网金融元年，很大程度上是因为在这一年里余额宝的推出，以及P2P网贷交易额破千亿。截至目前，余额宝规模已经达到5000多亿，而P2P网贷2014年预计成交额不会低于3000亿，面对这些对传统银行利率垄断的挑战，到底余额宝和P2P，能否推进利率市场化？ 余额宝帮了谁？ 应该说，不论是从技术上还是体验上，余额宝的确是有重大的突破，余额宝并未创造新的价值，而是用支付宝积累的活跃用户销售货币基金，其取得的巨大成绩，实际上是相当于对全体网民进行了一次货币基金概念普及教育，在以往如果不是对理财知识关注的人知道货币基金这种准现金产品的人比例很低。 余额宝的横空出世，充当了拯救普通存款人和银行之间的正义侠士，漂亮的干了一把劫富济贫，将原本银行近乎0成本的活期资金集合并产生收益，把一部分存款人应得的利益返还给储户，降低了银行的垄断利益。银行也惊讶于互联网销售基金的爆发力，未来应该会参考类似的方式，推出各种沉淀活期资金自动购买货币基金等服务，避免进一步资金流失。 “宝宝”们能使利率市场化吗？ 从一个普通大众的角度看，余额宝等宝宝军团的发展是非常积极的，毕竟是非常直接就能体现出大众闲置资金的收益提高。但回到本文的主题，余额宝是否可以推进利率市场化？答案应该是否定的，因为最终资金去向是银行协议存款等货币市场工具，有效的资金集合提高了零散资金议价能力，向银行夺回了一部分利润，但因其无法介入资产类业务，并不能真正的推动利率市场化。 在面临宝宝军团的攻城略地以后，银行现有利润会有一定损失，银行面对这种情况可能会作出两种选择：1.接受利润损失现实，向互联网金融学习主动提高储户收益防范资金外流。2.不能接受利润降低，但无法改变资金成本提高的现实，因此只能借助其垄断性的市场地位，转向提高贷款利率，将增加的成本转移到资金需求方。 就一般常识经验来讲，鉴于大多数银行已经是上市公司，财务报表压力是有的，利润是必须提升的，因此我觉得银行选择第二种的可能是最大的，即向借款端转移成本。因此余额宝类的产品实际上是不能推动利率市场化的，发展到一定阶段，反倒可能提高社会融资成本。 P2P和网贷是一回事？ 下面我们再来看看2013年互联网金融的另一个热点P2P网贷，这一年里P2P网站数过千家，整体成交额扩张了近5倍首次破千亿，同时问题网站70多家问题资金过10亿，一组组令人震撼的数据使P2P网贷开始也进入公众视野。 事实上来讲，现今中国的P2P网贷行业发展现状，与鼻祖英国Zopa和美国的LendingClub已经完全不同。LendingClub在美国成功上市以及40亿的估值，并不能证明其模式能通用全球，因为各国的具体金融环境都是不同的。国内目前处于传统金融机构服务不足，民间金融也没有完善的征信系统支撑的状态，纯粹的个人对个人信用借款很难良性发展。 P2P网贷目前做国内，应该是比较泛的称谓，这实际上包含了P2P，网贷、线下债权转让、P2B或者平台混合型等多种完全不同的模式，而P2P仅仅作为行业代称而存在，P2P并非网贷，在中国会有巨大发展的是互联网化的民间借贷而非无征信支撑的P2P。 而事实也基本印证了这个判断，当前国内的纯个人对个人P2P平台寥寥无几，似乎独立于网贷全行业的火爆发展之外。虽然各家仍然在坚持讲大数据的故事，VC可能鉴于LendingClub的上市成功喜欢听，但作为投资人，我们不要带血的大数据，在概念火爆的掩盖下，可能仍然会有新用户尝鲜，不过很快发现国内P2P平台在面对逾期、坏账的不作为之后，投资人的不断流失不可避免，用脚投票是投资人最强大的武器。 分清P2P与网贷的区别以后，应该认识到，P2P网贷这个行业代称应该也是会长期存在，因为这对认知普及是很有帮助的，要推动全行业去接受一个新的关键词成本太高。 P2P网贷是做什么的？ P2P网贷最大的存在价值，冠冕堂皇的说是普惠金融。如果接地气一些，就是有闲钱的人多得一些利息，用钱的人节约一些资金成本。这一切依赖于互联网技术的发展，使交易双方可以跳过传统银行系统直接对接，大大提高了交易效率和降低了交易成本，使得双方都能获得利益的增加。 有人说P2P的出现是金融脱媒，但实际上我觉得这只能说是转媒，因为仍然需要第三方服务机构来完成信息对接撮合，甚至于目前很多平台实际上还不能摆脱资金池模式的依赖，网贷平台也会收取撮合的费用或蚕食息差，其仍然扮演了媒介的角色。 网贷能在中国取得的巨大发展，是因为这场金融转媒运动中的主体传统银行系统在以往蚕食了过多的交易利润，导致大量资金流出银行系统，进入影子银行系统寻找新的投资机会，而借助互联网技术可以最有效的调动资金流动性，这种独特金融环境和历史机遇并非广泛存在于世界范围，因此中国网贷行业必将在全球金融市场一枝独秀。 P2P网贷的发展，并不会对银行系统构成像宝宝军团那样巨大的威胁，因为其主要吸纳的资金来自于影子银行系统，而资金投向为以前传统银行无法覆盖到的非标资产、小微借款方向，因此与银行是补充关系而非竞争关系，因此受到合理监管和鼓励发展的机会非常大。 P2P网贷能使利率市场化吗？ 网贷是否可以推动利率市场化，我觉得这是可以肯定的。因为在过去的几年中，网贷平台如雨后春笋般开了1、2千家，虽然在监管缺失的情况下良莠不齐，但不代表整个行业不会诞生好企业。目前已经取得知名VC投资的平台已经有十几家，全行业最好的前50个平台，其成交额和资金余额可以占全行业7成以上，领先企业的业务集中度比较高。 能取得如此快速的发展，其实就完全证明了互联网金融技术创新的魔力，不仅集合了社会闲置资金，而且可以通过互联网的跨地域性，把1、2线城市低成本资金搬运到对资金需求更大的3、4线城市，把资金配额给以往金融系统无法覆盖的小微企业和农业需求中。 各平台的借款端业务能快速扩张，凭借的就是互联网导入的廉价资金，相对于各地原本资金价格有明显的竞争优势，这即是利率市场化的端倪。 当然，在目前阶段，因为整个市场仍然处于蓝海状态，各平台都在跑马圈地，借款端主要竞争对手是传统民间借贷，利率竞争并不激烈。而资金端的主要对比参照是传统理财产品，网贷的收益优势还比较明显，因此平台的定价权较强，出现了近期市场上资金端降息，但借款端不降的独特情况。优质借款人的资源是非常稀有的，相信随着市场的不断开发，网贷平台之间展开竞争的阶段，借款人的资金成本必然会进一步降低，分享互联网金融带来的成果，P2P网贷的发展一定会为实体经济作出巨大的贡献。 未来“宝宝”们和P2P会有什么发展？ 从余额宝打响第一枪至今已经一年，银行通过余额宝的教育，充分认识到互联网技术能给金融带来什么样的质变，未来可能各银行都会开始重视技术升级，对原有用户主动销售货币基金等短期产品，防止资金的进一步流失。 而余额宝规模快速增长到5000多亿以后，随着规模放大，收益率也有所下降，在银行的防御战打响之后，宝宝们已经完成了历史使命，可能未来增速将放缓进入稳健增长阶段。 而P2P网贷，在经过2013年的井喷以后，可以说刚刚进入发展期，随着监管政策的落地，如能有效的减少负面事件，会有更多的理财需求进入P2P行业，保守估计2014年成交额会突破3000亿，未来3年内有望实现年成交额过万亿。中国有着20万亿规模的影子银行市场，在可预见的几年内，能决定P2P市场规模的仍将是平台的业务开发和风控能力，而非资金瓶颈。 最后，不论是否能够推进利率市场化，余额宝、P2P、互联网理财销售、乃至于众筹等互联网金融产品的出现，都是普罗大众之福，技术打破了特权，让每个人普通人都能分享到金融带来的资产增值。

• 作者：小马读财我们都知道，余额宝对接的是货币基金，不仅方便而且好用，但近段时间的收益有点寒碜，七日年化只有2.6%左右。那么市场上还有没有收益高的理财产品呢？答案就是购买银行直销产品，比如富民银行的富民宝、亿联银行的用亿存。那什么是银行直销，富民宝和用亿存怎么样，有什么区别？http://***.*****.***/large/dfic-imagehandler/f53-49cc-bd79-9bcddf4f65e3 【银行直销产品收益如何】银行直销，是互联网金融科技下的产物，可以直接对抗余额宝这类产品。在这个经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。以5年定期存款为例，大部分传统银行的利息只有2.75%，而银行直销产品能到5%左右，比如富民宝是4.875%，用亿存是5.45% 【富民宝和用亿存收益有什么区别】京东金融里火爆的富民宝和小米金融里的用亿存都是创新型存款产品，分别由富民银行和亿联银行直接提供，都属于银行直销产品。所以两者的风险类似，起投金额也是一样，都是50元，但它们的收益不同：富民宝当日当日起息、随时支取。提前支付利率是4.3%，满期5年，就可以享受4.875%的年利率；用亿存同样是当日起息、可随时支取。提前支取支取利率是4.5%，持有满期5年时的年利率是5.45%。两款产品同质，但用亿存推出的时间较晚，面对的竞争压力大，所以收益上比富民宝高。京东里的富民宝http://***.*****.***/large/pgc-image/0cf25fb1e9e84d2c86ea26ada64d5317 【银行直销产品和银行理财产品有什么区别】那银行直销产品和银行理财产品有什么区别呢？主要有两点：1、银行直销产品只能在网上购买，不可以在现场购买，而银行理财产品大部分情况下是在银行柜台购买；2、银行自销对接既有第三方金融公司产品也有自家银行的存款，比如富民宝和用亿存对接的都是银行5年期存款产品，而银行理财产品对接的一般都是第三方金融公司产品，银行在里面的作用是代销。更多靠谱的理财产品辨别，欢迎关注小马读财，回复评级可以看到目前业内唯一不踩雷的评级榜单哟！~

• 在互联网金融的推动下，传统银行打破以往格局，试图融合互联网思维开拓新的业务渠道，直销银行由此兴起。据天眼不完全统计，2014年至今，在运营直销银行已达112家，另外还有20多家正在申请直销银行牌照。 直销银行发展并不完全成熟，新旧模式的转换需要更多的尝试和探索，网贷天眼立足投资者视角，对现存的直销银行进行测评，以求细致了解行业发展水平和可发展空间，本期测评的银行为江苏银行直销银行，测评时间为2017年12月7日。 2014年8月，江苏银行推出综合性智能理财平台直销银行，性质为城商行。江苏银行直销银行的目标客户群为具有互联网理财意识、对网络金融业务有所了解、追求高效和时尚的新金融体验客户。目前，江苏银行直销银行设置了PC端与APP端，服务涉及存汇款服务、投融资服务、生活增值服务，帮助客户多层面规划自有资产。 一、投资流程 （1）注册生成电子账户：提供真实姓名、二代身份证号码、常用手机、邮箱等生成电子账户，如图1-1。 （2）账户激活：绑定银行卡（目前平台支持100余家银行），完成实名认证，设置相关密码，如图1-2，随后进行账户资金转入。 （3）选投产品：选择产品，完成投资测评，进行投资。 二、投资理财：高风险偏股基金年收益率达16.40% 据统计，目前，江苏银行直销银行投资理财类产品较丰富，类别涉及基金、企业融资、保险、黄金和银行理财五类，且APP端产品信息较PC端更全面；风险等级方面，低、中、高全覆盖，满足不同的投资需求；起投金额方面，从1分到20万不等，跨度较大；提现方面，除聚益宝和优理财两类定期理财产品为到期还本付息外，其他产品均采取实时赎回方式，投资者可灵活操作，但实际到款时间依不同项目会有一两天延迟。 收益率方面，根据投资风险的高低，不同产品间有一定差距，其中聚益宝和优理财两个定期理财项目，其年化收益率最高可达5.30%；基金项目中开鑫盈七日年化收益率最高为4.30%，而慧基金项目为不同风险等级的基金组合产品，组合中高风险的偏股基金近一年收益率高达16.40%，其构成见下图，从近一年累计收益来看，其增长较为稳定；乐保险七日年化收益率为4.44%；惠多存作为活期存款项目，无风险，收益率按档划分，一年期存款利率最高，但也仅为1.92%，较其他产品偏低；存黄金属于高风险投资项目，最近买入价为275.13元/克，短期来看呈下跌趋势，但从近一年来看，涨幅为2.06%。 三、银行信披：信息分散且粗糙，投资参考性较差 银行信息披露方面，我们从三个方面进行考察：收费标准、业务规模和风险评估。收费标准方面，平台表示多种理财产品交易零费用，见图3-1，该部分信息较为粗糙，具体费用细则不够明确；业务规模方面，相关信息较少，且内容分散，参考维度较少，见图3-2；风险评估方面，除开鑫盈和惠多存外，其他产品投资前均需进行风险评估。 图3-1收费说明 图3-2业务规模 四、页面布局：版块分明，简单清晰 相比PC端，江苏银行直销银行APP端产品信息更全面。 在APP端，推荐页综合了投资理财产品和生活增值服务，有侧重的进行产品推广；财富页细分为理财投资和贷款申请，且理财投资有七个产品项目，贷款申请有六个产品项目，可选择性较多；生活页展示了平台的生活增值服务项目；个人页面则详细展示了个人资产分配情况以及个人基本信息。总体来看，版块分布明确，排版上多采用大板块划分，简单直观。 PC端与APP端不完全同步，其布局上也比较简单直观，但产品可选择性较APP端少，而且部分产品还需在APP端操作投资。 五、操作体验：互联网运作模式成型，PC端待完善 通过实际操作发现，注册开户时，流程操作较简单，且有新手投资流程指引；APP端产品多样，可选择性较多，另外产品介绍方面也较为详细；另外，账户操作均可线上完成，互联网运作模式较完善。 但是PC端产品服务和产品介绍有待完善，APP端会出现多次频繁登录的现象，给客户造成一定不便。 六、总结 综合来看，江苏银行直销银行成立三年以来，其资产结构和平台运营方面发展较为完善： （1）网上操作简单方便，注册审核、投资理财、销户等操作均线上完成，互联网运作模式较系统。 （2）平台服务涵盖存汇款、投融资和生活缴费，且投资类产品多样，风险级别不等，可定期可活期，满足不同投资需求。 （3）页面设计清晰，布局简单直观。 但在信息披露、端口信息同步等方面仍存在不足： （1）从平台信息来看，江苏银行直销银行未详细披露平台收费标准和业务发展规模，不利于投资者对平台及产品进行评估。 （2）PC端与APP端产品信息不同步，与APP端相比，PC端需在产品结构、产品信息披露和投资操作上进一步完善。 （3）APP端多次频繁登录问题较明显，给客户造成一定不便。 通过对江苏银行直销银行多角度分析，网贷天眼给出的综合评分为95分，具体评分规则参考如下：