大家说易鑫金融是不是正规的呢?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-06-07 14:45 标签： 工商银行易鑫靠谱吗

“在我看来，在易鑫做汽车金融服务，拼的就是耐心、细心和责任心。获得满意才能赢得每一个客户。” 作为一名入职两年多的一线员工，段培政对此深有感触。

买车可分期，分期找易鑫

段培政从 2017年开始担任易鑫在山东菏泽区域的金融顾问，主要服务客户是当地各家4S店的购车人群。

据段培政回忆，2017年易鑫便已开始在荷泽市场开展业务，但是作为一家互联网融资租赁的交易平台，一开始在当地鲜为人知。

“市场空间不是没有，我发现年轻人购车时实际上是倾向于通过分期方式来买车的；但是传统的金融机构如果遇到他们资质偏弱的时候，可能就拒了。这样很多经销商只能眼睁睁地看着客户跑掉。真的很可惜！”

近年来，随着年轻人金融知识的提升，各种金融消费产品已经走入千家万户，融资租赁也逐渐被人熟知，渗透率更是逐年提升。

“在荷泽很多汽车4S店，使用分期购车的比例已经达到60%，这意味着每100台新车中，就有60台是通过分期方式完成的。” 段培政说，“可以说菏泽的融资租赁客户，是随着易鑫的到来而增加的。”

到店服务、上门签约，效率是保证

凭借着产品好、审批效率高、手续简单等优势，易鑫的融资租赁产品逐渐被荷泽当地客户所接受，成为4S门店的主推金融产品。

“很多客户来看车，申请分期提交材料，办理手续反复跑太麻烦；我们就主推易鑫的产品，效率很高，基本上半天就能办妥；简单直接的生意，谁不做呢？”当地一家4S门店的销售副总说。

一个4S门店销售说起一个记忆尤深的细节：“之前有个用户来看车想办分期，可能没有带身份证之类的证件，段经理就和我一起为用户提供上门服务，预约到用户家里收资料。”

除此之外，当前汽车4S店销售人员流动较大，各4S店新入职员工的业务知识相对薄弱。如何更快地帮助他们达到专业汽车销售能手的水平，也是段培政一直思考的工作内容。段培政和他的团队，利用工作之余，隔三差五上门做培训，帮助汽车经销商进行业务培训，提高销售金融服务支持。

除了对门店的服务，更重要的是抓住每位普通客户的心。

某次，一位刚办理完易鑫助贷业务客户，言辞激烈地向门店抱怨：因购车后突发不适一直在医院住院，未收到某银行寄出的扣款银行卡，结果却收到该银行罚息的短信提醒。

这本不是易鑫服务的问题，段培正完全可以推给当事银行，但因周先生行动不便，段培政主动承担下帮助客户“正名”的工作。他当天就联系到银行，调查得知卡片早已快递出，后马不停蹄联系当地快递公司，逐一排查快件，每天打电话到快递门店要求解决问题，经过三天的蹲点守候，最终帮周先生找到了寄出的专用银行卡。随后，段培政又协助周先生向该银行提出了异议，要求进行征信处理，最终帮助周先生消除了违约的征信不良记录，追回了错误核算得违约金。事后，周先生专门致电段培政，表达了真诚的感谢。

“服务客户没有捷径，你只有将心比心，才能做好。”段培政深有感触。

在全国各地有数千名一线金融顾问，他们每天都在做着跟段培政类似的工作。正是因为他们坚持专业、协作、执行的企业精神，易鑫集团近年来的业务量也是升。据相关媒体报道，易鑫集团于7月份宣布其累计汽车融资额突破1000亿元，成为国内第一家实现此交易规模的第三方汽车金融交易平台。

，是汽车产业链上的利润“皇冠”，也是资产荒下的优质资产。当其他汽车电商意识到金融业务对于平台的重要性时，选择从金融角度切入汽车电商行业的已经提前占位香港主板，且表现惊艳四座。

最新的战报是，易鑫以7.7港元发售，开盘价10港元，大涨近30%。在易鑫正式挂牌之前，易鑫已经获得559倍的超额认购，冻资高达3820亿港元(合490亿美元)，成为香港交易所史上第十大冻资新股，同时也是港交所最年轻的公司之一。

从2014年8月成立至今，不过三年光景，易鑫由小做大，还吸引了腾讯、百度、京东和顺丰创始人王卫同时站队，俨然成为了内地汽车金融领域的龙头。它，是如何做到的？

“平台+自营”齐头并进

最早的时候，易鑫就是作为易车旗下的金融业务独立出来的。彼时，上市3年的易车探索新的业务方向。在当时转电商的大潮流下，易车的电务越做越重，险些被重资产的自营业务拖垮。

为解决资金难题，易鑫的库存融资业务在2014年开始启动，有意成为易车背后的资金后盾。而汽车金融只是第一步，拥有更多车源和汽车交易的场景才能把这门生意做大。今年5月，易鑫正式更名为易鑫集团，开始打通线上线下。

根据招股书披露，易鑫上市资产中包括新车交易、二手车交易、汽车分期、汽车租赁、汽车保险、汽车后服务等服务在内的旗下淘车、易鑫车贷等APP及网站，覆盖了汽车交易全周期内的整个产业价值链。

总体来看，易鑫的业务模式可以概括为面向消费者、汽车品牌和经销商、金融机构提供一站式服务。采取的是汽车交易平台业务+自营业务齐头并进的模式。

平台业务包括交易促成服务和广告及会员服务：

（1）其中 交易促成服务包括成交促成服务（向消费者或汽车经销商收取服务费）、贷款促成服务（向消费者或银行收取服务费）和增值服务；

（2）广告及会员服务的收入来源是向平台投放的广告费、服务费及订购会员服务人员的会员费。

自营业务方面，主要有融资租赁业务（自消费者赚取利息收入）、经营租赁服务（自消费者赚取租金服务）。其中，融资租赁是公司主要的收入来源。

根据财报，2017年上半年，易鑫集团总收入达15.51亿元，同比增长240.36%，实现了快速增长；其中，平台业务实现收入3.21亿元，自营业务实现收入12.30亿元，分别同比增长449.9%和79.3%；融资租赁业务实现收入10.83亿元，占总收入的69.9%。

不过，查阅易鑫的财报可以发现，净利润方面还未实现正现金流，其2017年上半年净亏损为61.05亿元，上年同期为净亏损64.7万元。易鑫集团2014年、2015年、2016年净利润分别为6万元、-2820万元、-14.04亿元，累积亏损近76亿。

1、亏损产生原因是因财务处理导致的，这种亏损是由于易鑫A轮，B轮，C轮可转换可赎回优先股融资的财务处理方式造成的。可转换可赎回优先股在国际会计准则下被认为是债权，而不是股权，所以公司估值的上升将导致公允价值亏损。

2、易鑫实际在2016年已经盈利：若加入“可转换可赎回优先股公平值亏损”，实际上2016年已实现盈利。经调整经营溢利及经调整纯利，2016年实分别为人民币1.51亿元及人民币1.00亿元，2017年上半年，则实分别为人民币3.50亿元及人民币2.61亿元。

易鑫集团创始人兼CEO张序安曾表示，“我希望未来易鑫上市的时候背后站的全是巨人，大家都挺我。”显然，这不只是噱头而已。

从股东结构来看，目前，易车香港有限公司持有易鑫集团42.43%的股权，洞庭湖投资有限公司（腾讯全资子公司）持有17.26%，Morespark有限公司（腾讯全资子公司）持有4.96%，腾讯移动和京东金融分别持有2.09%和12.68%的股权。

易鑫集团股东集合了腾讯、京东、百度三大互联网巨头，其中腾讯持股最多，直接或间接持有24.31%，为第二大股东。

易车自带流量，再加上互联网巨头的进入，使得易鑫在初期就坐拥得天独厚的流量优势。相比于其余众多电商平台还需要烧钱引流，易鑫对此根本无需担忧。

与此同时，腾讯等互联网巨头还给易鑫带来了独特的大数据风控体系优势。众所周知，腾讯爸爸的数据可以覆盖大部分未被央行征信数据所覆盖的消费者，使汽车金融服务能够更加下沉。

比如，易鑫可以做很多银行做不了的客户——三四线城市没买过车、没买过房的“白户”。在腾讯大数据的帮助下，易鑫能更快地响应客户的贷款需求。事实证明，这种较快的服务效率正是易鑫打开市场的重要武器之一。

江湖有传言称，易鑫之所以继众安、阅文后第三个选择在港交所上市，也是受到腾讯的影响。

《腾讯传》中提到过腾讯对自己上市的看法：腾讯认为香港对腾讯的产品、商业模式更熟悉，更容易理解，有利于腾讯长期发展。港股相对于A股来说更利于公司的国际化。

对于这样不成文的规定，圈内人几乎达成一个共识，除了百度、阿里这种大企业，其它企业在美国不一定能拿到更好的估值，因为美国这些国内企业没那么了解。相对来说，香港对内地企业更了解。

易鑫集团的上市，相信既不是腾讯系“大丰收”的开端，必然也不是终局。滴滴、QQ音乐、腾讯影音、腾讯视频、美团等这些业务在短期内也有独立上市的可能。而从中长期来看，微众银行、摩拜单车、快手等腾讯系业务上市也将为其带来丰厚回报。

可以说，腾讯系资本从“开枝散叶”到“插柳成荫”，好戏才刚刚开场。

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来源：中国产业经济信息网   时间：


　　时间到了2017年年底，回顾过去1年的互联网消费金融，我们可以清楚的看到，出现频次最多的就是“现金贷”，以及从“现金贷”催生出来的校园贷、裸贷、佳丽贷等等，各种节操掉一地，互联网时代，借个钱也变得如此好玩。

　　在这一年当中，有两个消费金融的巨头加网红，趣店在美股上市，易鑫在港股上市。牌面上看，美股要比港股更具话题性，资本市场的加持力度也是天壤之别，但如果把这两家企业放到放大镜下仔细审视，可能结果截然相反。

　　趣店：自2014年3月成立以来，经过3年多的稳健运营，目前趣店用户突破2500万，覆盖白领、蓝领等年轻人群。2017年10月18日，趣店集团在美国纽交所上市。发行价24美元，高于此前19-22美元区间，交易代码为“QD”，公司发行3750万股，按照每股融资24美元计划，趣店市值高达79亿美元。

　　易鑫：说起汽车消费金融，就不能避开易鑫金融，平台主要涉足汽车金融领域的新车和二手车的消费分期、融资租赁，面向经销商的库存融资和车险。11月16日，易鑫金融在港交所挂牌上市，上市的背靠易车、京东、腾讯、百度等股东，易鑫集团的上市资金额高达350亿，投资者超额认购560倍，IPO首日收盘于425亿元人民币，受捧程度可见一斑。

　　市值都很高，但不是本篇的核心内容，站在消费金融的角度，不管趣店的市值有多高，一张身份证就能借到钱的“风控手段”注定其本质和很多“现金贷”平台是一样的。以此方式借钱的人绝大部分都是没还款能力的人群，而高额的利息和手续费，就是覆盖现金贷“零风控”的成本所在。于是乎很多借款人以贷养贷，滚雪球一样越来越多，以往从香港电影看到放高利贷的黑社会，比起如今的现金贷，高利贷的利息都不算什么了。超低门槛加上非常多的隐性陷阱，让本来就缺乏判断的人们掉进现金贷的无底深渊。

　　让这个行业成为众矢之的，是趣店上市CEO罗敏的那段采访，本只是 “搬起石头砸自己的脚”，现在是坑了一个行业。

　　我们认为，以趣店为代表的“现金贷”可以被称之为“互联网高利贷”而非互联网消费金融。面对大家一边倒的抨击，11月21日的一份加急文件，为这个爆利行业踩下了刹车，暂停批设网络小额贷款牌照，传言称，围绕资金来源、利率上限和牌照的监管新规，不日便会发布。11月27日，北京互金协会又发现金贷监管要求，无牌照一律取缔，综合费率不超36%，现金贷辉煌的淘金时代彻底over了。

　　去美国上市的趣店，如果不改变其“零风控”的核心问题，即使拿到了美股的“尚方宝剑”，依然和国内一众“现金贷”平台一样，是不被看好的。

　　然而趣店的危机，其解决之道恰恰是以易鑫为代表的汽车消费金融。同样是把钱借给别人，我们来看看易鑫是怎么做的!

　　易鑫金融的业务以经营全品牌、全渠道车型，以新车、二手车的融资租赁为主。所谓汽车融资租赁，即融资租赁公司按照消费者的指定要求，从汽车经销商买入汽车，然后将它出租给消费者，按月收取租金，或者消费者从融资租赁公司获得贷款，从经销商买来汽车，然后将汽车所有权转给融资租赁公司，而公司再将汽车回租给消费者，按月收取租金。融资租赁通常一年为期，合同到期后，消费者既可以选择退回车辆，也可以选择付清尾款，获得车辆的所有权。2017年上半年，易鑫完成16万笔汽车零售及相关交易，贷款余额达到197亿元。

　　同样是一张身份证/驾驶证，融资租赁模式低首付、低门槛、批贷更快。消费者拥有的是汽车的使用权而非所有权，只需要即可获批，刺激了年轻消费群体的提前消费，这是传统4S店模式下所无法企及的“未来订单”。

　　风控能力上，易鑫不仅有汽车实物为基础，且在大数据方面，自易鑫开展汽车消费金融业务后，两年里积累了对新车、二手车和车抵贷等各类交易场景的业务理解和风控能力，同时对接了200多家金融机构上万款融资产品，基于对客户画像、交易业务和融资方案等多维度的数据，为客户实现贷款的精准匹配，通过互联网大流量及大数据业务风控，利用数据精准匹配资金和贷款需求，提高线索转化和撮合成功率。不需要庞大的线下团队即可完成撮合交易，从中额外收取服务费，确保了净利润率的空间。

　　此外，易鑫对接覆盖全国的100余家体验店和超过15000家经销商网络，这样的优势资产端是趣店所无法比肩的。

　　关于消费金融，我们认为其核心有三条：1、风控;2、数据;3、资产端。

　　相比易鑫，趣店除了拿到了一堆只有身份证的借款数据，记者认为，无论是风控还是资产端都已经落后易鑫几万光年。

　　总结来说，当趣店把现金贷赤裸裸的摆在大众面前时，易鑫金融让向来低调的汽车消费金融巨大的市场潜力浮出水面。而当下消费金融是P2P最火的资产，消费金融中的最优质资产端——车贷更是一路飘红，这也是被全球市场所认可的优质金融产品。

　　市场巨大、利润丰厚、客户优质的汽车消费金融是最佳的理财选择。然而在以资产端和风控见长汽车消费金融领域，易鑫虽然已经很到位，但相比一些老牌的企业，其实还有进一步提升的空间。

　　比如专注汽车消费金融15年的安信集团，作为一家AAA级信用集团，每年银行授信高达百亿元，并与工商银行、中国银行等多家国有银行达成深度合作。除了与银行同级别的风控管理，还通过多年、多方综合而成庞大的信用模型形成的“加我EIS”大数据业务风控体系，算得上是行业里的老大哥了。

　　对于普通投资用户来说，选择安信旗下的钱市网就是一个不错的理财选择，100起投、小额分散的优质汽车消费金融产品，确实比起其他理财产品更能看得清、摸的着，更真实靠谱。

　　普惠金融的本质是让更多那些无法享受金融机构提供的服务弱势群体得到金融帮助，通过金融解决发展，改善贫困走向富裕。就目前来说，只有汽车消费金融做到了用优质资产说话，为投资用户提供真实可靠安全高收益的理财产品，让汽车消费金融市场蓬勃发展的利益受惠于更多人，才是P2P普惠金融的核心所在。

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