网络借款是机会还是陷阱？
马晨光：应该给草根金融提供一个公平公正透明的法制环境，成为民间金融发展的一个机会而不是陷阱。
&榕：网络借贷是民间发起的一个平台，是银行曾经不愿干，也干不了的事。
严定贵：穷人也应该有信贷权利，我们在做“金融普照”的事。
顾 &政：网络借贷平台要在法律规范下运行，才能锁住风险。
马晨光，上海知名金融律师，协力律师事务所高级合伙人、金融法律实务研究中心主任、上海外贸学院法学院兼职教授。毕业于大连海事大学法学院，复旦大学法律硕士。
顾政：网络借贷平台仍应界定是一种服务的手段，应属于银行产品信息传递的渠道。但是，从新闻中看到，网络借贷平台变成一个银行的实体来运营了。对于银行业说，网络借贷平台应以第三方的角色与银行合作，应该是银行的一种延伸。现在它已经取代了银行，在做银行的信贷业务。其实它完全可以通过受金融机构的委托去做金融产品服务，但信贷产品创设的主体应该还是金融机构，这样，对其的风险控制将变得更系统。
顾政，兴业银行宝山支行行长、惠银资本与服务研究机构研究员。
马晨光：网络借贷是民间发起的一个平台，它的信息发布很多都是民间投融资的需求，未必接受金融机构的委托。洪总，你怎么看？
洪榕：其实这是市场应运而生的，是银行曾经不愿干，也干不了的事，才会在民间兴起。很多小企业想用这样的小额贷款，但银行不理你。另外，还有些人手中有钱，想谋取更多的收益，通过互联网的发展之后，把这两类人聚集在了一起。这个不应该说是一种延伸了，更应该说其是一种互补。延伸是个什么概念？延伸是本应是银行做的事情，现在发展到网络了，那网络找到银行，这是延伸，是一个渠道的概念。
马晨光：两位说的比较专业，让我们再听一听网络借贷平台的经营者说一说，大家是怎么来使用这个平台的？
严定贵：第一家网络借贷平台是2005年在英国出现的，当时是一家叫做zopa公司的创新之举。互联网P2P平台用互联网技术，解决了借款人和投资人之间的信息互通。它和银行业务是不一样的，我更同意洪总的观点，它是银行业务的补充，并不是延伸。在操作上对出借人来说，更多的是通过信用甄别技术手段、现场征信等方式，来了解借款人。它给的信誉额度和银行业不一样，比较灵活，一般的情况都很小，采用无抵押的贷款方式。通过这种方式为投资人获取稳定回报提供了一种可能。从交易双方来说，这些业务是通过平台来完成的，互联网作为中介。但是如果平台吸收资金，甚至拿钱去放贷，那就离P2P的概念，或业务模式相去甚远了。
严定贵，上海嘉银金融信息服务有限公司总裁。于1996年加入南京同创信息产业集团，任东北区域总经理、集团副总裁；2007年加入北京天融信网络安全技术有限公司，任浙、赣、湘区域副总经理；2011年开始创办上海嘉银金融信息服务有限公司。由严总创办的该公司于2012年获得由上海市政府颁发的“金融信息服务”资质牌照。短短一年的时间，严总领衔团队开发的你我贷网络借贷平台解决了3000多家小微企业融资急、融资难、融资慢等问题。
马晨光：对于老百姓来说，想通过这个平台去借款，应该通过什么方式进入呢？
严定贵：网站平台一般的操作模式是根据借款人信用等级，像银行信用卡的打分机制，同P2P审核借款人的方法是类似的，根据是否结婚、有子，学历、收入、有没有资产，银行的征信情况等，去评定借款人，在财务方面是否有可持续的能力，从资产方面能不能给予一定的保障，审核后借款人登入平台，平台会对借款人进行分析，如果流动性较好的，将放在优先评级位置，一般评为一级、二级、三级等。平台用统计的方法告诉每一个投资人，每个等级的风险是多少，比如一级客户低于1.5%，六级客户可能高于5%。这样的话，借款人风险等级不一样，他的利率也不一样，投资人可根据风险程度及投资回报，综合的评定选择哪一种投资方式。风险等级比较高的收益也比较高。保守的可以选择风险比较低的，但收益也相对比较低。
马晨光：这让我们想起淘宝，你作为信息提供商，对商户打分评定信用等级，例如，你有几颗钻、几个皇冠。但是，如果给企业评级的话，金融机构应该是有资质要求的。
顾政：银行有着其专业的水准，其并不像房产交易的中介那样只是把信息不对称的各方收集起来使之信息沟通，银行是通过风险的评判、分析，但银行还是要凭牌照，一种特殊的经营许可证，使借贷双方认可银行作为第三方的专业水准。比起金融发达国家来说，我们的金融服务产品还缺少很多，但就借贷而言，我们并不缺服务平台，有小额贷款公司等，银行和信托都能做，只是因为金融机构总是喜好做批发的业务，对于民间的小额的借贷需求，手续又太繁琐。前几年，按揭贷款比较符合发展的情况下，一大批为银行提供按揭贷款的公司都能做。只把信息交到银行，银行给他提供手续费或利益额度，这就能帮助其解决这件事情。
马晨光：顾行认为，没有牌照的人，只能给有牌照的人打工或介绍客户。但这个具体的活，还得有牌照的人做。洪总，您同意顾行长的观点吗？
洪榕：顾行的观点我不认同，其实小贷公司等以及国家现在想要建的多层次资本市场，在我国也是刚刚开始，从它提供的资金量到满足社会需求还差得远呢。毕竟银行的比例非常高，高得国务院都认为要扩大直接融资的比例。其实P2P就是一个直接融资的一个概念。这里面有一个本质的不同，就是总以为贷款这件事就是银行的事，其实这句话就要打个问号，为什么呢？因为，我们有银行这个体系存在，是它有这个体系和功能，有完整的风险管理体系，这也是多少年才发展起来的。另外，科技发展之后，经济发展到一定程度，各种贷款方式应运而生，投资者投资的需求也不一样了。有些人认为，我不愿意用银行的方式去获得利益，因为你只有3%，有国家信誉在，肯定拿得到，但是我想拿到10%甚至是拿到20%，但我愿意去承担一定的风险，那这样的业务银行不能做，也做不了，有些公司就愿意做这件事，有些借款的人到银行去借，可能是借款太小，也可能是银行不值得做这个业务，这时他又确实需要，此时他愿意用更高的代价去做，这时借贷多层次体系就应运而生。银行体系再庞大，也不能完全满足民间全部的需求。
顾政：我想表明的是必须有一个专业的认定。以前我们谈到过一个放贷人机制，其实，是我们需要一种认定机制，就像人人都可以做股评吗？不可以。网络借贷平台如果没有资质认定，谁都可以从事借贷服务，既不符合法规，又后果难以控制。
马晨光：虽然两位对于网络借贷平台的资质存有争议，但是有一点我们能达到共识：巨大的市场需求，才使网络贷款如此狂热。洪总，假设你是个普通的投资人，你会不会考虑网络借贷平台的投资方式？
洪榕：肯定会采用，因为它的需求和我合拍，除非你有其它的路可走，而且其他途径的成本更高，那我还是会采用网络的方式，就像刚开始大家不能接受网络购物，上淘宝购物会觉得品质上会差一些，现在我的衬衫也是网上购买的，以后大家慢慢的都会接受。
马晨光：互联网投资与传统投资比较，会获得哪些不一样的体验呢？
洪榕：互联网的特征和特点是，从放贷的速度到目标客户的寻找都提速了。一是效率；二是选择性强。
顾政：效率高，我赞同，但网络借贷目前对投资者来说，高收益率仍是主要的吸引力，如果将其利率卡在一个合理的度内，参与的人就不会这么多。
严定贵：如果银行说，要把这个利率卡到一定的度，这就是管制，实际上，市场会有自我调节作用，通过市场竞争，利率自然而然就会降下来。
马晨光：关于民间借贷利率的上限，法律是有规定的，一般来说不超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分法律不予保护。其实，法律规定的范围内也远远高于银行的利率，也许这就是它的生存空间。获利同风险往往是成正比的，严总，你觉得在网络借贷的风险体现在哪些方面？
严定贵：在风险方面，顾行把网络借贷的风险放得很大。实际上，银行也好，商业机构也好，大家在做一个客户的时侯，都会形成责任。这同做贸易一样，制造商品要对客户负责任，商业机构同银行竞争中，银行只是通过国家行政手段获得了一张牌照。这就像中国的教育体系，考上大学了有人可能不思进取了，其实考上大学才是成功的第一步，考得上考不上都得学习。对于银行来说，拿到牌照并不是进入资金市场的开始。从我们平台的角度来讲，我们采取一对多的模式，投资人可以把钱借给多个资金需求者，这样，集体违约的可能性就很小；另外，借款客户需按月还款，通过分散还款时间降低还款压力，摊薄风险成本，保障投资人的资金安全。我们在贷款额度上也会进行控制，均单额度基本在十万左右。
顾政：可把牌照比作文凭，没有文凭的人可能会有知识，但有文凭的人一定是有知识的。因为在金融服务过程中，是不能仅靠公信度和自律的。严总和洪总是立足于自身的考察，你们的公司已经树立了公众的信誉度，但其他公司的公信度呢？鱼目混珠的很多。
洪榕：这与我的业务无关。如果银行的改革到位，这些东西都应该是银行来做的，银行利率是管制的，银行是在用国家的信誉在做事情，老百姓认为，我在银行的存款肯定是可以拿回来的。银行说一年3%的利息，到时一分都不会少。民间信用的评价体系，如果把利率管制了，还没有国家信誉做担保，这生意谁会做呢。
顾政：我的观点不是管制，我们要的是法制。
严定贵：放贷人的市场也应该建立多层次的。以P2P
网络借贷平台针对小微企业的这种层次，如小贷公司、村镇银行，商业银行，同四大行的客户群体是不一样的，国家对它们的监管规则也是不一样的。我们国家目前管制的就是一张牌照，无牌照就游走在政策的边缘，有牌照的是用国家的信誉在作担保，出了问题国家帮着兜底。
洪榕：银行也有难处，国家给了牌照，但限制也很多。去年银行推出很多理财产品，把利率变通一下，其实做的是同一件事。有些聪明的银行利用这个市场，把网络变成银行的下线，把它变成合法了。甚至很多P2P的公司其产品也是来自于银行，他们把银行产品做了分割，切成一小块，毕竟其客户群实力比较小。
马晨光：网络借贷平台会出现一些难题，比如，网上登记的信息如何查证？另外，如果借款人登记的是虚假信息，拿着投资人投来的钱走了，出现这种问题，平台、贷款人、投资人三方的责权利如何去分配？严总，你们是怎么去查借款人的信息的？
严定贵：现在查证借款人的信息方法非常多，比如通过中国公安网查到个人身份信息，户口簿通过一些渠道也是可以查到的。再比如征信这块，除了央行的征信系统，实际上目前社会上的征信系统也很发达，个人身份、房产记录、财务状况等在这些平台也都可以查到。这是第一个方面。第二个方面，从交易来看，我们要考核借款人是否有持续的财务能力，银行流水是否正常。在其他方面，我们也会要求借款人去央行拉出征信报告，等等。在进行查证时，我们很严格，尤其是在征信报告方面，是否有瑕疵都可以看出来。另外在借款资金方面我们也会控制。一般P2P网络借贷行业贷款额最高30~50万元，我们一般借到8~10万元，我们会在不通知当事人的情况下，到现场去实地考察，而且还要了解其上下游的情况，我们掌握
的客户数据还是比较充分的。
洪榕：你们坏账率是多少？
严定贵：坏账率看怎么算，目前我们和小贷公司、银行坏账率的算法是不一样的，标准差距很远，比如银行会把90天以上的违约贷款算进去。但是我们公司的贷款违约率很小，平均贷款时间是9个月，我们是按照每个月的回款来算，这是最诚实的，我们公司定的生死线是四个点，回款必须96%以上，只要高于四个点，我们业务团队就解散，失去继续做业务的资格。但实际上，我们远远达不到这个点。
马晨光：网络借贷平台和银行的区别在于，银行作为金融机构是交易的参与者，而网络借贷平台是信息提供者，它只是提供了场所、提供了机会。就好像两个人去人民广场相亲，但是最终结不成婚，人民广场是不承担责任的。所以，在平台仅仅提供信息的情况下，如果发生坏账，投资人、借款人和平台就应该承担各自的责任，这三者之间的责权利应该划分清楚。请教严总，通过网络借贷平台，如何规避投资风险？
严定贵：控制风险，关系到我们平台的生死，没有人要求我们查借款人的信用，但是我们会自发的去做这件事情。网站首先设立投资人的投资规则，网站的收费及借贷项目公示，通常分信用标、抵押标等。还有分类产品，如小企业产品，个人产品、车贷产品等。不同的产品会在网站醒目位置公布其比重。投资人关注的一个产品，可以从相关流程上了解，网站上的贷款人的来源，一是甄别，有些网站是线下去寻找，有些是网站合作去寻找，像供应链合作、商圈合作、仓储合作取得的客户群体。另外一种是电话营销的方法去选客户，一旦确认客户源，将进入信用审核的环节，营销人员会根据客户信用审核资源，列表收集齐全资料，进入信用审核，判断其资料真实性，如无问题，采用交叉现场的方法，看资料数据是否达到借款要求，能够给他的额度是多少。也会用搜索引擎看其是否有负面新闻，利用全国法院网看其在全国是否有涉案等情况，包括外出调研等方法，才能收集到比较靠谱的信息，提供给投资人，风险才能越小。
顾政：你们每一笔都是一对一的吗？
严定贵：投资人注册后，通过第三方支付平台对合格的借款标进行投标，同网站拍卖有点像。是多对一的。法律对非法集资有一个描述，比如要求不能超过30个人，超过30个人就留标，在人数上我们是按法律规定做的。
马晨光：这里有条法律红线，平台只提供信息，借款人和投资人自己去完成借贷的交易，平台不作为金融交易的参与方，平台就不存在非法集资的法律责任。但是，在平台发展的过程中会衍生出很多产品，举个例子，有些网络平台里有许多借款人登记，说要借钱，接着有个人或者一个企业，无论他是不是平台的实际控制人，他通过平台把钱借给这些借款人，那么对于借款人而言，他就是一个放贷人。然后，他又把自己的债权转让给很多投资人，那么，对于投资人来说，他就是吸储方或代客理财方。如果他这样的行为达到一定程度，实际上就隔离了借款人和投资人的信息，并且，如果达到一定的量，他就游走在了法律的红线边缘。顾行长刚才关心的问题其实就是非法集资的问题。非法集资，在法律上要满足四个要件：非法性，国家没有发给他金融机构牌照；公开性，通过公开渠道推广，例如发传单；承诺性，承诺给固定利率；社会性，向不特定的社会公众。如果四个要件同时满足，就构成了非法集资。所以，平台应该把握好自己的身份，如果兼顾信息提供者和放贷人两种角色，就存在突
破法律红线的风险。
顾政：所以，借贷网络平台只做信息提供者，可能对于投资人而言，会感到更为安全可靠。但是，当服务平台做了放贷人，即使是第三方角色，但这第三方无人监管，完全靠网络借贷平台的自觉性，是我们应该直面的问题。
马晨光：在淘宝上开店，淘宝对店家卖出的产品，不能保证是价廉物美的货物。你买了假货，也因为双方自行交易各自承担责任。当然，淘宝也对商品做一些风控和管理，如淘宝担保商家信用，购物者把钱打到支付宝，拿到货物后觉得价钱与货物匹配，确认支付后释放款项。但在网络贷款中，采用第三方支付主要起到的担保责任，怕的是平台卷款逃走，这也是投资人的一个风险。
洪榕：投资人走完所有投资流程，回款是怎么走？
严定贵：回款是通过第三方支付平台，放款时让投资人出具委托收款的确认，这时会将投资人还款的银行卡与第三方绑定，到时间把本息和管理费扣收，通过清算分配系统，分配到投资人帐户中去。我们平台不经手资金，这样对于投资者而言，是安全保障。
洪榕：这个第三方支付和支付宝的第三方支付是完全不一样的。这个第三方支付是P2P
平台为保护自己，而支付宝是为保护消费者。其实我借钱宁愿借给直接使用向我借的人，而打到第三方，中途有个停留，更容易丢失，其实风险也挺大的。投资人应该有个简单的判断过程，就是风险和收益对等，风险越大利率越高，再者要考虑P2P
公司本身的实力，规模、名气等。
严定贵：P2P行业也需要进化，客户越来越优质时，必须为其提供成本越来越低的方式。对投资人来说也应该接受这样的事实，也不能期望有很高的收益。现在不仅是互联网，微信也开始做第三方支付了，甚至可能开始发信用卡了等等，苹果也通过App
Store，只要拿手机的人就可以授信。
马晨光：民间投融资市场这么大，互联网投融资需求这么强，请洪总分析一下，对传统金融业会带来哪些影响？
洪榕：这些业务银行都可以做，为什么银行不做，因为银行处于垄断地位，有更赚钱的业务，谁愿意去做又辛苦又不一定赚很多钱的事，当银行利润下降时，一定也会做的。去年光棍节，淘宝老总说我们很小，是毛细血管。你见过像动脉一样粗的毛细血管吗？一晚上190多个亿元。银行必须要改革，当互联网对银行产生颠覆性作用来到之前，银行必须先紧张起来。
顾政：而我的观点却是网络借贷是没有生命力的，只是因为现在有借钱需求的人太多了，才导致了利用互联网平台的借贷行为。
洪榕：西方国家的P2P
公司不归银监会管，归证监会管，它的概念是产品可以挂牌，可以报价，投资者有帐户可以做买卖动作。一定程度就会形成市场，互联网无形中就成了一个强大的应用系统，就像全球外汇没有固定交易所，各大银行自己报价，自然就形成了一个市
场，到了那一天，借钱的人和有钱的人无形中出现一个网络，不需要直接面对银行，只要聚集客户就可以做借贷业务。
马晨光：这让我想起了当年的吴英案，大家都知道她在做什么，我们政府也没有作为。
洪榕：非法集资法律上规定的很严谨，吴英案的现象在江浙一代，约定俗成很多都习以为常，大家都认为没有问题的事情，但出了事情却是杀头的罪。
马晨光：这是对我们立法提出了要求，就好像当年投机倒把罪，在计划经济时代，它是适应经济发展的要求的，但当经济发展已经把它变成一个正常贸易的时候，你还认为他是犯罪，这就说明法律滞后了。
严定贵：我们修法的速度可能慢一些，尤其是围绕互联网时代的法律动作比较慢，像非法集资，我们国家会出现一管就死，一放就乱的现象。
洪榕：为什么国家战略里要提出增加直接融资的比重，因为银行照这样发展下去，经济出现波动时，会受到很大伤害。
严定贵：法律是滞后的，监管也是滞后的。
马晨光：请各位嘉宾最后总结一下今天的观点。
顾政：网络借贷平台要在法律规范下运行，才能把借贷的风险锁住，否则，后患无穷。
严定贵：我们是无抵押的，小额的网络借贷，用句高尚的话说是“金融普照”，穷人也是有信贷权利的。目前全国小微企业有四五千万家，但真正能在银行借到钱的可能15%都不到，剩下85%没有信贷权利。实际上，目前小微企业对于资金有巨大的需求，只要加强监管，P2P网络借贷平台可以健康长久地发展。
洪榕：我们应该多关心谁在借贷？这才能解决我们国家融资的一个体系的问题。银行其实是属于送伞的人，大晴天我把伞借给你，一下雨就把伞要回来。P2P是一个新的融资方式，必须快速发展起来才能满足更广泛融资方的需求。
马晨光：网络借贷平台是民间发起的草根金融，应该提供一个公平公正透明的法制环境，让它成为民间金融发展的一个机会而不是陷阱。感谢大家的参与！
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。马未都：朋友之间，不到万不得已千万不要借钱
马未都：朋友之间，不到万不得已千万不要借钱
转自马未都新书《都嘟》
今天这个话题，我估计跟每个人都有点儿关系。什么话题呢？借钱。不管是你借给别人，还是别人借给你，这都叫借钱。我们今天日子过好了，借钱的事呢，从某种意义上讲没过去多。如何应对“狮子大开口”
我年轻的时候在工厂待过，对这样的事情有极深的印象：所有的老师傅到发工资那天，第一件事就是相互还钱。我那时候单身，一个人算是吃穿不愁，因为我自个儿照顾自己嘛。老师傅们呢，都是拖家带口的，一到月底就青黄不接，所以要借钱度日。借多少钱呢？就是十块八块的。这事给我印象太深刻了。我觉得日子过成那样，实在是过不过两可。这话虽然有点儿伤人，但当初的日子，确实没今天好过。
今天我们在吃穿方面，基本上都不需要借钱维持了。我们今天借钱都为什么呢？为别的事，有很多种目的和用途。
譬如，某人一心想发财，他跟你借钱要去投资，你们觉得这钱能借给他吗？肯定不能借。投资的风险仅次于赌博，有人借钱赌博你肯定不会借给他，对吧？投资呢，也不能依靠借钱去投资，借钱投资一旦折了本，谁能还你呢？
借钱还干啥呢？改善生活。怎么个改善生活法？不是借钱买鱼买肉去吃，而是借钱买个车之类。觉得不能再骑自行车了，要开车了，骑自行车不仅速度慢还丢人，所以一定要买个汽车。我有一朋友那天跟我念叨，哎哟，我老家来人提了个事儿，挺麻烦的。我问怎么了，他说老家来人，狮子大开口，跟他借三十万块钱。我问借钱干吗，他说买车，要买大卡车跑运输。我说这事有点儿悬，先不说今天公路上都治理了，万一开大卡车撞到树上呢，这钱就没了。我朋友说，不借不行啊，我要是不借，在亲戚乡邻中间，我就成坏人了。我说，你不如送他一万块钱，你就铁定成好人了，而你借他三十万的风险太大了。你应该这么说：我最近也比较紧张，我也缺钱呢，我给你一万块钱，这事算我帮你了。如此，他就不再跟你狮子大开口了。他想了想说，这是一个好主意啊，本身亲戚之间难以拒绝，况且不能伤人情，还是给人家一万块钱吧，就当是友情赞助了。
斯人已逝，欠债难还
我在网上说过，我曾经给路边上的人借过钱。有个网友回帖说，你胡说，你怎么可能在路边上随便借钱给人呢。当年，喜欢古董的我，老去逛琉璃厂。那次我离开琉璃厂的时候，在路边上看到有个人拿一树枝在地上写字，我就过去看他在写什么——那时候比现在讨厌，现在人家写什么我都不会往前凑——他写的什么内容我早就忘了，但他字写得很漂亮，我至今记忆犹新。我说，哟，你这字写得不错呀！这人头都不抬，继续写字，说我练书法呢。我多少有点儿爱才或者说怜香惜玉，我觉得一个人拿一树枝子练书法，那也算硬功夫，不容易呀。我就开始跟他攀谈，没聊两句，他说该吃中饭了。我说我也得吃，咱就旁边那小餐馆吃顿饭吧。
那时候吃饭花不了几个钱，我就拉着他去吃饭。我发现他巨能吃，可是能吃不算毛病啊，不过他真有一个毛病——爱抽烟。他那破烟一根接一根地抽，餐馆也没有人禁止他，我不抽烟，被呛得很难受。我这就算跟他认识了。我对他说，你在这地上写字多浪费呀，有机会上我们编辑部吧，给你准备笔墨纸砚伺候着，你给我们写点儿字。我当时想呢，他到编辑部写字，一定是不要钱，我们就花点材料钱，留点书法作品，何乐而不为呢。
果然，这人后来还真来到我们编辑部。我的同事们都让他写，他也是有求必应，你让他写什么内容，写什么字体，都能如愿以偿。那成为我们业馀生活的一个乐趣。后来，我却发现他一天到晚抽闷烟，愁眉苦脸的。我就问，你老这样愁眉苦脸的，是怎么回事啊？他就说他欠别人钱。人家告诉你这个事情，你总不能不理睬呀，我就继续问了一句：那你欠人家多少钱呢？他说欠了两千块。我们今天听着两千块，确实不多，可那是在上世纪八十年代啊，二十多年前的两千块，其实也挺多的。我年轻时特容易激动，听了他的诉苦，我脱口而出：这钱我借给你，以后你有钱再还我，你别这样跟要死似的。
那时候兜里不可能有很多钱，我就跑到储蓄所拿存折取出两千块借给他，他特高兴就走了。没多久，他又回来了，跟我说这个钱不够还。我说你不就欠了两千吗？他说是一笔两千，欠好几笔呢。我小时候受的教育是，好人做到底，好事做到底。我就问他，你到底欠人多少钱？他说我欠人六千，还了两千还有四千，为这个都不敢回家呀。这事我多少有点儿思想斗争，我当时有八千多块钱，算是巨富的人。我就愣咬着牙又借给他四千。这欠钱的人呢，他宁肯欠一新债，老债人家追得紧啊，老债一还他就如沐春风，特高兴，但烟还是抽得那么烂。
这个人啊，我今天可以告诉你们，这人已经去世了，叫张克智。哪儿的人呢？雅安人。本来他是北京人，朝阳门立交桥旁边那个居民区里的人。他是上世纪五十年代支边去的四川，所以他一口京片子。我借给他钱以后那些年，每逢他回北京，都会来找我聊天，却从不提还钱的事。
终于有一天他跟我说，小马（我比他小），我现在够还你的钱了。我心里挺高兴的，觉得做好事有始有终，也有个美好的结局。然后，我正等着接受这钱呢，他却语出惊人：我如果还完你，我立刻就没钱了，我还得跟你借。你说怎么办呢？我那时又充硬骨头，我说那你就先别还。他说对，你让我拿这钱做点儿生意，做完生意以后赚了大钱，我好还你。他还跟我说了一句成语——滴水之恩，涌泉相报。可我这滴水之恩啊，就没等来涌泉！
他后来每年到我们家来，又不提还钱了，说那生意又赔了。那时候我们住的是过去单位分配的二居室，就一门厅，特小，大概有个八平米吧。我那时候回家晚，也不像现在能打个电话。他不管你人在不在家，敲门就进去。我老婆跟我说，我最怕张克智来，他一来咱们家，这烟抽得就跟着了火似的。他不仅抽的是很次的烟，毛病还大呢。他那烟是不熄火的，一根火柴抽一天，这根快完了接上那根，嘴里不闲着，他吞云吐雾毫无顾忌，整得我家里也乌烟瘴气的。你给他准备个烟灰缸也没用，他一定将烟头扔在地上拿脚碾！
有时候他等不着我回来就走了。等我一进屋，我就说张克智来过了吧。那烟味儿太臭了，非他莫属。有一次，我回家特别晚，我老婆跟我说，跟他能聊什么啊，把所有的话都说尽了。张克智聊天就是诉苦，把他这辈子的苦水全倒出来，直到弹尽粮绝，没话可说。我老婆千不该万不该说了一句话，说：哎，你欠马未都那钱这么多年了，你怎么不想着还他呀？张克智说他没钱，以后有钱一定还，还说我是大好人啊什么，说了一大堆夸奖我的话。从那天起我再没见过张克智，我老婆那么一说吧，连朋友都做不成，他都躲着不来了。
这钱啊，有个神奇的变化，它是越放越小，你想想当年的六千块搁到今天，那就很少了嘛，而当年觉得特多。张克智一去不复返，他就从我们的记忆中，慢慢被我淡忘了。但借钱不还这事，我不会忘，人的心胸都是很窄的，他欠你钱他不回来，你如何原谅他！尽管这钱变得很小了，你也愿意这事有个了结。雅安地震那会儿，我突然就想起张克智了，因为他是我认识的唯一一个雅安人。我写了一篇关于雅安地震的博文，挂上去以后我还说，不知道张克智先生现在是否安好。结果马上就有人回帖说，他已经去世了。其实他不是不想来见我，只是没有机会再见我了。
这就是我早年借钱的一个经历，这类的钱我借多了。我每一次借钱，就算不是一部血泪史吧，也是一部辛酸史。写好借条，避免糊涂账
我们生活中的借钱呢，最重要的一点是，过去借钱跟今天不一样，是不打欠条的，全部是拿嘴说，互相心里记着。记住欠人家的钱为多，而记住人家欠我们自己的钱为少。就是我欠人家十块钱，我都记得清清楚楚，为什么呢？欠人家的钱比人家欠我，要难受得多，所以借完钱一定要想着还。但我现在不一定，比如有时候我身上没带钱，就跟司机说，先借用你一百块。我不定干了什么，这事我就给忘得死死的。估计我的司机也不好意思要……所以这种事是我做得不好。
过去，借钱主要分为两种。第一是有明确目的的借钱，不管你是结婚啊，买房子啊，买汽车啊还是干别的，你是目的明确的。还有一种借钱是临时性的，是自己没带钱，让别人救急的，这种钱很容易忘掉，对方是熟悉的朋友的话，就不好意思提。其实最熟的朋友倒是会说，哎，你当时借我钱还没还呢。如果借钱的人是那种半生不熟的，又是一单位的，职务比你还高个一级半级的，比如你是普通工人，他是车间主任；你是车间主任，他是副厂长，这事就瞎了，在心里就结成节，落下病，不好开口要账了。提醒所有的人，今天看完这节目，回去想想有没有欠别人的钱啊，借了钱是不是给忘了，你赶紧给人还上，那样你心里就舒服了，他心里比你还舒服。
随着社会进步、经济发展，现在的人开始重视契约，借钱的时候也要打个条。我在电视上看到过一个很有意思的案例。这是一个关于借钱的小官司，法院最终判下来了。怎么回事呢？原来，张三从李四手里借了一万元，而借据上写得很简单，就写了“今借钱一万块，张三借李四的”，这张三又在这个条上写了个“还（huán）欠三千块”，也可以看成“还（hái）欠三千块”。这句话是有歧义的，李四认为你借了我一万块，还了三千，还差我七千；而张三就认为，我已经还了你七千，还欠你三千块。这两人各执一词，结果就翻脸了。这事别人都搞不清楚，只有他俩心里跟明镜一样，准有一个是冤枉的。最后没辙了，官司打到法院去。法院都是拿证据说话，而这证据太简单了，就一个模棱两可、暧昧不清的字条！
那么这案子怎么判的呢？法院说在这种证据条件下，只好朝着有利于出借方，就是有利于李四来判决，因为毕竟最初是他拿出钱救济张三的。所以法院在判决当中，有如下的法律表述，就说在这种情况下，法律倾向于最初出借人，他的解释可以作为此次判决的一个凭证。所以按照李四的解释就是，他还欠我七千块。这个案子就这么判下来了，由张三再还李四七千块。
我规劝大家，朋友之间，不到万不得已千万不要借钱。你借钱的时候关系很好，借完钱关系也许会变得很坏；你借给他钱的时候他千恩万谢，时间一长他就不愿意还了。我还听有的人很无赖地说，借的钱就是赚的，碰上这种人你借出去的钱就别想着要回来，他就没打算还你账，甚至根本就不认账。过去，人们觉得信用很重要，我为什么要借钱给你，因为我觉得你有偿还能力，还有偿还信用。而今天，很多人是有偿还能力，却没有偿还信用。我就碰到过这样的人，跟人借钱的时候，说这钱有多重要，是救命钱啊。等把钱借给他，让他还钱的时候，你猜他怎么说——哎呀，那点儿小钱你还老想着啊，你这人也太小气了，我都不怎么惦记那事了。眼看就要到年底了，我替大家伙催催债吧，如果你欠人家钱能够还的，力所能及的一定要在年前还钱，过年是一道心里的坎儿，年前还债，这也是做人的底线。
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