公积金贷款更严了！成都出台关于公积金贷款的新规，将二套房认定由“只认贷”升级成“认房又认贷”。

1月29日，成都住房公积金管理中心发布了关于印发《成都住房公积金个人住房贷款实施细则》的通知。实施细则自2019年3月15日起施行，有效期五年。

值得注意的是，借款人通过向成都公积金中心提供虚假信息、文件或资料等方式违规获取公积金贷款的，成都公积金中心有权提前终止借款合同，并进行住房公积金失信行为登记，自登记之日起5年内取消其公积金贷款资格并报有关部门实施联合惩戒。

以下为该通知的部分重点内容（有删减，全文见成都住房公积金管理中心官网），一起来看看：

1、公积金贷款住房套数的认定标准

（一）属于下列情形的，认定为购买首套住房，执行首套房公积金贷款政策：

无住房且无未结清的住房贷款。

（二）属于下列情形之一的，认定为购买第二套住房，执行第二套房公积金贷款政策：

1．有一套住房但无未结清的住房贷款；

2．无住房但有一笔未结清的住房贷款；

3．有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且为同一套住房（须提供借款合同及房屋权属资料等佐证资料）。

（三）属于下列情形之一的，认定为购买第三套及以上住房，不予贷款：

1．有两套及以上住房；

2．有两笔及以上未结清的住房贷款；

3．有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且非同一套住房。

2、贷款额度、期限、首付款比例及利率

成都市公积金贷款最高额度为：符合贷款条件的两人及以上职工最高贷款额度为70万元，单职工最高贷款额度为40万元。

贷款额度=（借款申请人公积金缴存余额+共同申请人公积金缴存余额）×缴存时间系数×20倍。

连续正常缴存时间小于12个月的，缴存时间系数为0.5；连续正常缴存时间在12个月至24个月的，缴存时间系数为0.9；连续正常缴存时间在24个月以上的，缴存时间系数为1。

符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按连续正常缴存时间较长的一方确定缴存时间系数。

应以整年计算，最短为1年，最长为30年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年，即男性未满65周岁、女性未满60周岁。符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按期限较长的一方确定贷款期限。

申请再交易房贷款的，贷款期限加所购住房楼龄不超过30年。

（一）执行首套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于30%；执行第二套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于40%。

（二）所购再交易房楼龄超过10年的，最低首付款比例相应提高10%。

（三）执行首套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期法定公积金贷款利率。

（四）执行第二套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期首套房公积金贷款利率的1.1倍。

借款申请人偿还住房贷款月还款额不得高于月收入的50%。

在成都市正常缴存住房公积金的职工（含个人自愿缴存者），在成都市以外的公积金中心正常缴存住房公积金的职工，可向成都公积金中心申请公积金贷款。

要求没有提取住房公积金用于支付所购住房的首付款；在成都市及异地中心无公积金贷款余额等。

成都公积金新政权威解读来了：贷款不得超两次 异地正常缴存也可贷

异地贷款职工如何办理？公积金贷款累计次数如何界定？针对3月15日即将实施的《成都住房公积金个人住房贷款管理办法》相关细节，1月30日，成都住房公积金管理中心相关负责人做了详细解读。

1 异地贷款职工如何办理？

　　《细则》第四条：在成都市(含省级分中心、石油分中心，下同)正常缴存住房公积金的职工(含个人自愿缴存者)，可向成都公积金中心申请公积金贷款。

　　在成都市以外的公积金中心(以下简称异地中心)正常缴存住房公积金的职工，可向成都公积金中心申请公积金贷款。

　　解读：根据《关于住房公积金异地个人住房贷款若干具体问题的通知》(建金〔2016〕230号)的相关规定及四川省住房和城乡建设厅《关于开展住房公积金政策执行情况检查及风险隐患排查工作的情况通报》(川建金管〔2018〕961号)的工作要求，在异地公积金中心正常缴存的职工也可向成都公积金中心申请公积金贷款，取消了异地贷款职工需具有成都市户籍等规定，享有与同本地贷款职工同等的权益。

2 公积金贷款累计次数如何界定？

　　《细则》第七条：借款申请人在首次公积金贷款结清后，可再次申请公积金贷款，但公积金贷款累计次数不得超过两次。

　　解读：根据四川省住房和城乡建设厅《关于开展住房公积金政策执行情况检查及风险隐患排查工作的情况通报》(川建金管〔2018〕961号)的工作要求，借鉴了行业中心做法，为了进一步体现国家“房住不炒”的要求，惠及更多刚需购房职工的贷款需求，增加了公积金贷款累计次数不得超过2次的规定。

3 公积金贷款住房套数如何认定？

　　《细则》第九条：公积金贷款住房套数的认定标准。属于下列情形的，认定为购买首套住房，执行首套房公积金贷款政策：无住房且无未结清的住房贷款。

　　属于下列情形之一的，认定为购买第二套住房，执行第二套房公积金贷款政策：有一套住房但无未结清的住房贷款；无住房但有一笔未结清的住房贷款；有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且为同一套住房(须提供借款合同及房屋权属资料等佐证资料)。

　　属于下列情形之一的，认定为购买第三套及以上住房，不予贷款：有两套及以上住房；有两笔及以上未结清的住房贷款；有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且非同一套住房。

　　《细则》第十条：符合下列情况的，经成都公积金中心经办部门认定后，可不纳入住房套数计算：选择货币补偿的棚改项目被拆迁的住房，提供被拆迁房屋补偿安置合同和补偿安置合同备案表等；集体土地上修建的住房，提供农村房屋的产权权属证书和当地房管部门出具的房屋信息摘要等。

　　解读：根据《成都住房公积金个人住房贷款管理办法》(成公积金委〔2018〕6号)、《关于住房公积金异地个人住房贷款若干具体问题的通知》(建金〔2016〕230号)的相关规定及四川省住房和城乡建设厅《关于开展住房公积金政策执行情况检查及风险隐患排查工作的情况通报》(川建金管〔2018〕961号)的工作要求，进一步体现国家“房住不炒”，的要求，精准支持刚需职工住房消费，结合本市实际，严格界定公积金贷款住房套数的认定标准。

4 征信逾期记录如何防范？

　　《细则》第十三条：申请公积金贷款时，借款申请人存在以下情形之一的，不予贷款：个人征信系统、公积金贷款信息系统等存在以下不良信用记录之一的：当前贷款逾期的，或担保人代偿的；近两年内，贷款连续逾期超过6期或累计逾期超过12期的；存在呆账、核销、止付、被强制执行等的。

　　另外，被纳入失信被执行人名单的；存在提供虚假资料、虚假承诺等情形的；被纳入住房公积金失信行为登记的；存在其他可能影响公积金贷款安全情形的。

　　《细则》第二十条：申请公积金贷款时，借款申请人近两年内存在下列逾期情形之一的，最低首付款比例相应提高30%：贷款连续逾期超过3期但未超过6期的，或累计逾期超过6期但未超过12期的；信用卡连续逾期超过6期的，或累计逾期超过12期的。

　　《细则》第二十一条：借款申请人的信用状况以个人征信系统、公积金贷款信息系统等查询结果为依据，同时结合具体逾期时间、逾期金额等因素综合评估，不依据商业银行开具的非恶意逾期证明等。

　　如因信用卡年费、挂失手续费等产生的逾期记录，应提供商业银行开具的说明或流水明细，经认定后可不纳入逾期期数计算。

　　解读：为推进诚信社会建设，提升缴存职工诚信意识，防范贷款潜在风险，借鉴行业中心及商业银行的经验，重点关注近两年内出现的逾期情况，采取拒贷或提高其首付款成数的措施，以控制贷款风险。

5 所购再交易房不予贷款如何细化？

　　《细则》第十四条：申请公积金贷款时，所购再交易房存在以下情形之一的，不予贷款：买受人与售房人之间存在夫妻、父母、子女关系的；楼龄超过20年，砖木结构，无独立厨卫，被有关部门鉴定为危房，被有关部门认定为已改变产权用途，或存在其他不宜处置情形的。

　　解读：为防范职工通过直系亲属间交易买卖套取公积金贷款的风险，借鉴了行业中心做法，对所购再交易房的买受人与售房人属于直系亲属关系的情形不予贷款。

6 收入还贷比例如何确认？

　　《细则》第十九条中的：借款申请人偿还住房贷款月还款额不得高于月收入的50%。住房贷款月还款额是指个人征信系统显示的住房贷款月还款额和申请的当笔公积金贷款月还款额之和。

　　解读：根据住建部《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》(建金〔2015〕150号)的相关规定，及四川省住房和城乡建设厅《关于开展住房公积金政策执行情况检查及风险隐患排查工作的情况通报》(川建金管〔2018〕961号)的工作要求，强化公积金贷款的风险管理，借鉴了行业中心及商业银行的经验，严格审查借款申请人的还贷能力。

7 贷款结清前要继续缴纳公积金

　　《细则》第三十四条：在贷款结清前，借款人应按照借款合同约定及相关规定，继续缴存住房公积金，其住房公积金账户存储余额优先用于偿还公积金贷款。

解读：为保障贷款权利与缴存义务的一致性，切实防范违规套取贷款风险，明确借款人贷后的缴存义务，强化借款人的缴存意识。